AANSPRAKELIJKHEID ONDERAANNEMERS - 30.06.2016

Werken met onderaannemers: kijk uw verzekeringspolis na!

Onderaanneming komt niet alleen in de bouwsector voor. Ook in heel wat andere sectoren (bv. ICT) doen bedrijven vaak een beroep op een onderaannemer. Kan het bedrijf dan ook aansprakelijk gesteld worden voor een fout van een onderaannemer?

Waarom loopt u dan vaak toch het risico mee in de discussie betrokken te geraken? En is dat risico wel altijd afdoende gedekt in uw aansprakelijkheidsverzekering?

Waarom breidt u de dekking dan het best uit om ook de aansprakelijkheid van het bedrijf voor fouten van een onderaannemer te verzekeren? Is het dan soms zinvol om ook de aansprakelijkheid van de onderaannemer zelf mee te verzekeren? Waarom?

Aansprakelijkheid

Waarover gaat het?

Veel mensen denken bij onderaanneming spontaan aan de bouwsector. Toch wordt er in de bedrijfswereld in heel diverse sectoren vaak een beroep gedaan op onderaanneming. Zo kan een ICT-bedrijf dat een grote opdracht krijgt, bv. het ontwerp van een website, dit aan een onderaannemer toevertrouwen. Een verhuisonderneming die een heel bedrijf moet verhuizen, vraagt wellicht aan een bevriende collega om een stuk van de verhuis mee uit te voeren, of de organisator van een event vertrouwt de catering toe aan een extern bedrijf, ...

Aansprakelijkheid?

Schade door een fout is in beginsel altijd persoonlijk. Het is dus niet omdat een onderaannemer bij uw opdrachtgever een Chinese vaas omverloopt, dat het bedrijf als hoofdaannemer daarvoor aansprakelijk gesteld kan worden. En veel discussie zal er bij dat soort incidenten ook niet zijn: de schade is wellicht beperkt en de fout is duidelijk.

Vaak loopt het echter niet zo vlot. Zeker als de schade groot is, zal het slachtoffer wellicht proberen om zo veel mogelijk partijen aansprakelijk te stellen. Hoe meer partijen er immers in het beschuldigdenbankje zitten, des te groter de kans op een schadevergoeding wordt. Daar komt nog bij dat het in heel wat conflicten niet duidelijk af te lijnen is waar de aansprakelijkheid van de ene eindigt en de aansprakelijkheid van de andere begint. Als een opdrachtgever bv. schade lijdt doordat een website die door een onderaannemer ontwikkeld werd, gehackt wordt, dan is het nog de vraag of die hacking mogelijk geworden is door de slechte ontwikkeling van de website door de onderaannemer of omdat u als hoofdaannemer onvoldoende tests uitgevoerd heeft...

U riskeert dus dat het bedrijf als hoofdaannemer toch mee ‘in het juridisch bad’ getrokken wordt, zelfs als het bedrijf zelf helemaal niets te maken heeft met het schadegeval op zich. U kunt dan een advocaat aanstellen die u wellicht zal kunnen vrijpleiten, maar het bedrijf lijdt op dat moment eigenlijk zelf ook schade: u moet namelijk uw advocaat betalen.

Risico

Niets garandeert u trouwens dat het zo zal lopen. Integendeel, zelfs als de oorzaak van de schade volledig bij een fout van de onderaannemer ligt, vindt de rechtbank vaak dat er toch nog sprake kan zijn van aansprakelijkheid van de hoofdaannemer. Als hoofdaannemer heeft het bedrijf immers een slechte onderaannemer aangesteld. En dat is de fout waarop haar aansprakelijkheid zal berusten. U riskeert zo in de praktijk om veroordeeld te worden tot het betalen van minstens een deel van de schade.

Risico verzekeren?

BA uitbating en na levering

Zowel een BA uitbating als een BA na levering dekken de burgerlijke aansprakelijkheid van het bedrijf. Een BA uitbating dekt alleen de schade die ontstaat terwijl de verzekerde controle heeft over zijn werk en over de geleverde goederen. Een klassiek voorbeeld is een aannemer die tijdens de uitvoering van een werk bv. een vloer beschadigt.

Een BA na levering daarentegen dekt de schade die ontstaat nadat de verzekerde de controle en het toezicht over zijn werk of over de goederen overgedragen heeft. Een klassiek voorbeeld daarvan is een voedselvergiftiging.

Daarnaast dekt een BA uitbating enkel buitencontractuele schade, terwijl een BA na levering zowel contractuele als buitencontractuele schade dekt.

Gedekte risico’s

Uw aansprakelijkheidsverzekering dekt alleen fouten en aansprakelijkheid binnen de in de polis omschreven activiteit van het bedrijf. Als u niets gemeld heeft over onderaannemers, dan is er dus geen dekking wanneer het bedrijf als hoofdaannemer mee in een procedure betrokken wordt.

Het is echter wel degelijk mogelijk om de aansprakelijkheid van het bedrijf inzake fouten van uw onderaannemer mee te verzekeren. Dit kan via een clausule in de algemene of bijzondere voorwaarden, die als volgt luidt: “Wij verzekeren zowel uw extracontractuele als contractuele burgerrechtelijke aansprakelijkheid voor de schade veroorzaakt aan derden door uw onderaannemers door werken uitgevoerd in het kader van de activiteiten van de verzekerde onderneming.”

Hoewel sommige kwaliteitsverzekeraars deze clausule standaard in hun algemene voorwaarden opnemen, is ze buiten de bouwsector niet echt gebruikelijk. U moet er dus specifiek naar vragen, tenzij uw makelaar zijn werk grondig doet en via een risicoanalyse al vaststelt dat u, al is het maar occasioneel, met onderaannemers werkt.

Die clausule dekt ook enkel de aansprakelijkheid van het bedrijf zelf. Uw onderaannemer moet zijn eigen aansprakelijkheid nog steeds zelf verzekeren. Uw verzekeraar behoudt in de regel ook een verhaalrecht ten opzichte van uw onderaannemer.

Een voordeel is wel dat u zo bij een conflict kunt rekenen op de juridische steun van uw verzekeraar. Die heeft er immers zelf alle belang bij om u te verdedigen, omdat hij opdraait voor de schadevergoeding ingeval u (mee) aansprakelijk gesteld wordt.

Onderaannemer verzekeren?

Niets belet u echter om ook de aansprakelijkheid van de onderaannemers van het bedrijf mee te verzekeren. Dat heeft meerdere voordelen. Ten eerste is er zo maar één verzekeraar die alle betrokken partijen verzekert. Dat is altijd handig bij schade. Daarnaast bent u er op die manier als hoofdaannemer zeker van dat al uw onderaannemers wel degelijk verzekerd zijn. U kunt uw onderaannemers natuurlijk ook vragen om telkens een verzekeringsattest voor te leggen, maar dat brengt toch heel wat administratieve rompslomp met zich mee. En ten slotte is de premie door haar collectief karakter ook lager dan wanneer elke partij zijn eigen verzekering onderschrijft.

Als het bedrijf regelmatig met onderaannemers werkt, dan verzekert u zich het best op jaarbasis. Omschrijf dan zo ruim mogelijk de activiteiten die het bedrijf met onderaannemers uitoefent. Alleen de activiteit omschreven in de polis is immers gedekt. Een beperkte omschrijving levert u dus ook maar een beperkte dekking op.

Als het bedrijf echter slechts occasioneel met een onderaannemer samenwerkt, dan kunt u beter n.a.v. een concreet dossier uw verzekeraar om een tijdelijke uitbreiding van uw dekking vragen. Doe dat het best tijdig.

  • Uw BA uitbating en uw BA na levering dekken in de regel enkel de burgerlijke aansprakelijkheid van het bedrijf zelf. De kans is echter reëel dat u mee aangesproken wordt als uw onderaannemer een fout begaat.
  • Ga dus zeker na of uw polis de aansprakelijkheid van het bedrijf inzake fouten van onderaannemers dekt en laat die dekking indien nodig toevoegen. Zo kunt u bij een conflict ook op de juridische steun van uw verzekeraar rekenen. Die heeft er dan alle belang bij om u te verdedigen omdat hij opdraait voor de schade als u toch aansprakelijk gesteld wordt.
  • Als u ook de aansprakelijkheid van uw onderaannemers mee verzekert, dan is er maar één verzekeraar die alle partijen verzekert. Zo bent u er dan zonder administratieve rompslomp ook zeker van dat uw onderaannemers correct verzekerd zijn. Bij schade is er daarnaast op die manier ook maar één verzekeraar om mee te onderhandelen.
  • Als u echter slechts occasioneel, bv. in het kader van een groot project, met onderaannemers werkt, dan vraagt u beter naar aanleiding van dat concrete dossier een tijdelijke uitbreiding van uw dekking.

Contactgegevens

Larcier-Intersentia | Tiensesteenweg 306 | 3000 Leuven

Tel.: 0800 39 067 | Fax: 0800 39 068

contact@larcier-intersentia.com | www.larcier-intersentia.com

 

Maatschappelijke zetel

Lefebvre Sarrut Belgium NV | Hoogstraat 139 - Bus 6 | 1000 Brussel

RPM Bruxelles | TVA BE 0436.181.878