Welke verzekeringen zijn er voor fietsende werknemers?

De AO-verzekeraar van de werkgever

Dekking van lichamelijke schade... Een ongeval op de weg naar en van het werk is in principe altijd gedekt door de arbeidsongevallenverzekering van de werkgever, de aard van het vervoermiddel speelt daarbij geen rol. De AO-verzekering dekt uiteraard alleen lichamelijke schade, dus niet de schade aan de fiets of andere materiële schade.

... als een en ander vaststaat. Bij fietsongevallen (zonder tegenpartij) blijken AO-verzekeraars vaak achterdochtig te zijn over de vraag of de lichamelijke schade wel opgelopen werd tijdens de woon-werkverplaatsing. “Of is het op zondag bij een tochtje met vrienden gebeurd?”, luidt het dan.

Tip. Wijs uw personeel erop dat ze bij ongevallen waarbij er geen politie komt, het best (met hun smartphone) een foto van de plaats van het ongeval maken, zodat ze (aan de hand van die plaats en het tijdstip van de foto) een en ander kunnen bewijzen.

De autoverzekeraar van de tegenpartij

Dekking van alles indien niet ‘in fout’. Als uw fietsende werknemer op weg naar/van het werk aangereden wordt door een auto, en die laatste ook aansprakelijk is voor het ongeval (wat in principe het geval is t.a.v. een fietser), moet diens BA-verzekeraar de schade vergoeden. Het gaat dan om zowel de lichamelijke als de materiële schade.

Tip. Raad uw werknemers aan om op het zgn. aanrijdingsformulier dat ter plekke ingevuld wordt, altijd zo accuraat mogelijk melding te maken van het feit dat (1) er lichamelijke schade is en (2) waaruit die precies bestaat. Zo niet, dan kan er achteraf discussie rijzen en dat vermijdt men beter.

Let op! Ongeacht of uw werknemer aansprakelijk is of niet, geef het ongeval door aan uw AO-verzekeraar. Niet alleen omdat u daartoe wettelijk verplicht bent, maar ook omdat de AO-verzekeraar in de regel sneller zal vergoeden dan de verzekeraar van de tegenpartij van het ongeval (zgn. provisoir in geval van een aansprakelijkheidsdiscussie).

De eigen fietsverzekeraar

Fiets-BA. Voor snelle e-bikes die met trapondersteuning tot 45 km/u gaan, de speedpedelecs, was het aanvankelijk verplicht om een BA-verzekering (voor schade aan derden) aan te gaan, maar dat is niet meer het geval. Het moet alleen nog voor voertuigen die zonder trapondersteuning harder gaan dan 25 km/u, elektrische scooters zeg maar.

Fietsomnium. Voor een e-bike kan het echter wel nog een goed idee zijn om een omniumverzekering voor schade aan de eigen fiets aan te gaan. Dat kost bv. € 85 per jaar voor een fiets van € 3.000.

Andere verzekeraars

Familiale verzekering. Als de werknemer geen fiets-BA heeft, kan hij voor de schade aan derden in principe zijn BA gezin aanspreken. De woon-werkverplaatsing is nl. een privéverplaatsing (geen gezag van de werkgever). De schade aan zijn eigen fiets zal deze verzekeraar echter niet vergoeden.

Persoonlijke ongevallenverzekering. Als een werknemer zo’n polis heeft en hij heeft lichamelijke schade, geeft hij het fietsongeval het best ook aan deze verzekeraar door. Diens eventuele uitkering komt, behalve wat de medische kosten betreft, immers boven op die van de AO-verzekeraar.