PENSIOEN - 28.05.2020

Uw pensioenfiche ontvangen?

Verzekeraars zijn wettelijk verplicht om de aangeslotenen van een groepsverzekering of IPT op regelmatige basis een overzicht van hun polis te bezorgen. Iedere verzekeraar gebruikt daarvoor echter een eigen document met soms uiteenlopende begrippen en omschrijvingen. Hoe begrijpt u uw pensioenfiche correct? Welke uitkering mag u op het moment van uw pensioen verwachten?

Pensioenfiche. Elke verzekeraar gebruikt een eigen omschrijving voor de jaarlijkse pensioenfiche. Bij de ene heet ze gewoon pensioenfiche, de andere spreekt van een ‘benefits statement’, nog anderen gebruiken de term ‘verzekeringsuittreksel’ of ‘employee benefits statement’ (voor een groepsverzekering). Toch bedoelen ze allemaal hetzelfde: een document dat een overzicht geeft van de verzekerde waarborgen op een bepaald moment.

Datum. De datum van opmaak levert mogelijk al verwarring op. Alle bedragen gelden op die datum. Met eventuele stortingen of interestvorming na de datum van opmaak wordt er geen rekening gehouden. De einddatum van de polis is normaal gezien de eerste van de maand die volgt op uw 65ste verjaardag. Oudere contracten houden nog rekening met een einddatum op uw 60ste verjaardag. Dat betekent echter geenszins dat de verzekeraar ook op de 60ste verjaardag zal uitkeren, ondanks het feit dat de polis dan in beginsel afloopt. De uitkering gebeurt automatisch en uitsluitend op de datum van daadwerkelijke pensionering. Alleen in uitzonderlijke gevallen is het nog mogelijk om vóór de datum van daadwerkelijke pensionering de uitkering te verkrijgen. In alle andere gevallen zal de verzekeraar de uitkering verdagen.

Burgerlijke staat. Uw burgerlijke staat wordt steeds op uw pensioenfiche vermeld. Kijk dit gegeven altijd na. Als de vermelding op het document fout is, dan kan dit bij vroegtijdig overlijden onnodige praktische problemen veroorzaken. Staat er bv. ‘gehuwd’, maar bent u intussen gescheiden, dan liggen de mogelijke problemen voor de hand. Verwittig de verzekeraar van eventuele wijzigingen en vermijdt daarmee problemen voor uw nabestaanden.

Uitkering. Het belangrijkste gegeven van de pensioenfiche is uiteraard de uitkering bij leven en/of vroegtijdig overlijden. Die uitkering wordt – uitzonderingen niet te na gesproken – altijd in kapitaal uitgedrukt. Bij pensionering of vroegtijdig overlijden is er wel de mogelijkheid om een uitkering in lijfrente te vragen, maar dit is om heel wat redenen af te raden. Helaas gebruiken ook hier de verzekeraars verschillende termen die eigenlijk op hetzelfde neerkomen. De ene verzekeraar heeft het over verzekerde waarborgen, de andere gebruikt de term kapitaal of verzekerd kapitaal. Ze betekenen allemaal wel hetzelfde: het bedrag dat de verzekeraar op de eindvervaldag of bij vroegtijdig overlijden zal uitkeren, voor zover het contract ongewijzigd in voege blijft.

Reserve. De verworven reserve geeft de toestand van het contract weer, op de datum van opmaak van de pensioenfiche. Die verworven reserve is het resultaat van de gestorte premies, minus de kosten en de taksen en verhoogd met het rendement op uw stortingen. Dat rendement bestaat uit het gegarandeerde rendement en de tot op de datum van de opmaak van de fiche toegekende winstdeelnames. Meestal wordt een onderscheid gemaakt tussen de reserves door premiestortingen en de reserves door winstdeelname. De reserve kan vergeleken worden met de stand van een spaarboekje.

Verworven prestatie. De verworven prestatie is de uitkering die de verzekerde op de einddatum mag verwachten, indien de polis bevroren wordt. Verzekeraars hanteren ook de term ‘reductie’ en ‘gereduceerd kapitaal’. De verworven prestatie is de uitkering die gegarandeerd wordt door de verzekeraar indien er geen bijkomende premiestortingen of andere wijzigingen in het contract komen. Vandaar dat soms ook de term ‘premievrije waarde’ gehanteerd wordt. De verworven prestatie is eigenlijk gelijk aan de verworven reserve, die verhoogd wordt met de gegarandeerde rentevoet tot de eindvervaldag. De verworven prestatie kan eveneens opgesplitst worden in een contractuele prestatie en een prestatie door winstdeelname.

Verzekerd kapitaal. De verwachte prestatie, ook nog het verzekerd kapitaal of het geprojecteerd kapitaal genoemd, geeft de uitkering weer die de verzekeraar op de einddatum voorziet, op voorwaarde dat het contract niet wijzigt. Dat houdt in dat de betalingsfrequentie, de premie, het rendement, het moment van premiestorting en de uitkeringsdatum ongewijzigd blijven. De verwachte prestatie houdt dus rekening met de opgebouwde reserves, zowel door premiestortingen als door reeds verworven winstdeelname, met de (ongewijzigde) toekomstige stortingen en met het toekomstig gegarandeerd rendement op de reserve. Bij oudere contracten is het rendement op toekomstige stortingen soms eveneens gegarandeerd. In dat geval wordt het gegarandeerde rendement op toekomstige stortingen in principe eveneens in de verwachte prestatie verrekend. Met toekomstige winstdeelnames houdt de verzekeraar vanzelfsprekend geen rekening.

De einddatum van de polis die op uw pensioenfiche vermeld staat, is niet noodzakelijk de datum waarop u de uitkering van uw groepsverzekering of IPT ook effectief kunt opnemen. Behalve in uitzonderlijke gevallen gebeurt de uitkering op de datum waarop u effectief met pensioen (kunt) gaan. Het verzekerd kapitaal geeft u een goede indicatie van het bedrag dat u op die datum kunt verwachten, als u verder premies blijft storten. De effectieve uitkering kan nog iets hoger liggen, omwille van toekomstige winstdeelnames. De verworven prestaties geven weer hoeveel de uitkering zou bedragen als het contract vandaag bevroren wordt en u dus geen premies meer stort.

Contactgegevens

Larcier-Intersentia | Tiensesteenweg 306 | 3000 Leuven

Tel.: 0800 39 067 | Fax: 0800 39 068

contact@larcier-intersentia.com | www.larcier-intersentia.com

 

Maatschappelijke zetel

Lefebvre Sarrut Belgium NV | Hoogstraat 139 - Bus 6 | 1000 Brussel

RPM Bruxelles | TVA BE 0436.181.878