Hoe uw verzekering gewaarborgd inkomen optimaliseren?

Uitkering via het ziekenfonds

Heeft u recht op een uitkering? U krijgt een uitkering vanaf dag één indien u minstens acht opeenvolgende kalenderdagen arbeidsongeschikt bent . M.a.w., bent u bv. zeven opeenvolgende kalenderdagen ziek, dan krijgt u niets; bent u echter minstens een dagje langer ziek, dan krijgt u een uitkering voor de hele periode. Dat dagje meer maakt dan wel een groot verschil!

Let op 1! Ga reeds de eerste ziektedag naar de dokter, want het is de datum van ondertekening van het ‘attest van arbeidsongeschiktheid’ die bepalend is voor de start van uw arbeidsongeschiktheid. De dagen voorafgaand aan het opstellen en ondertekenen van dit getuigschrift worden dus niet vergoed.

Let op 2! Bezorg het attest binnen de zeven dagen na de start van de arbeidsongeschiktheid aan uw ziekenfonds (ev. aangetekend). Bent u te laat, dan verliest u immers een deel van de uitkering.

Hoeveel krijgt u dan? Of u nu veel of weinig verdient, maakt niets uit. Het is nl. uw gezinssituatie die bepaalt welk forfaitair bedrag u per dag ontvangt. Zo krijgt een gezinshoofd € 62,08/dag, een alleenstaande € 49,68 en iemand die samenwoont € 38,10. Daar men uitgaat van een zesdagenweek, levert dit maandelijks respectievelijk € 1.614,08, € 1.291,68 dan wel € 990,60 op.

Verzekering gewaarborgd inkomen

Bijkomend verzekeren. Om de kloof tussen het vervangingsinkomen dat men van het ziekenfonds krijgt en het ‘normale’ loon (deels) te dichten, sluiten veel zelfstandigen een verzekering gewaarborgd inkomen af. U mag uw vervangingsinkomen bij arbeidsongeschiktheid verhogen tot 80% van uw bruto belastbaar bedrijfsinkomen. In die 80% zit dan de uitkering van de sociale kas én eventuele andere polissen gewaarborgd inkomen inbegrepen.

Voorbeeld 1. Stel dat u een jaarlijks bruto belastbaar inkomen heeft van € 45.000, dan kunt u via een verzekering gewaarborgd inkomen nog maximaal een jaarlijkse rente van € 16.598,96 = ((€ 45.000 x 80%) - (313 dagen x € 62,08)) verzekeren.

Voorbeeld 2. Stel dat u reeds een verzekering gewaarborgd inkomen heeft lopen met een jaarlijkse rente van € 10.000, dan is een polis t.b.v. € 6.598,96 nog mogelijk.

Let op! Verzekeraars controleren vanaf een rente van € 24.000 of u niet te veel verzekert.

Tip 1. Koppel uw verzekering gewaarborgd inkomen aan uw IPT of groepsverzekering. U kunt zo een korting verkrijgen die kan oplopen van 25% tot zelfs 50%! Weet wel dat de uitkering dan stopt op de eindvervaldag van uw pensioenverzekering, ook als dat contract afloopt op uw 60ste.

Tip 2. Iedere polis gewaarborgd inkomen heeft een wachttijd, waarin de verzekeraar niet tussenkomt. Hoe langer de wachttijd, hoe lager de premie. U kunt kiezen tussen één maand, twee of drie maanden, een half jaar of zelfs een jaar. Als u bij invaliditeit een zestal maanden financieel ‘verder’ kunt, kiest u het best een wachttijd van zes maanden. U bespaart zo tot 25% op de premie.

Hoe belast? Op de uitkering van het ziekenfonds en de rente gewaarborgd inkomen wordt er slechts 11,11% voorheffing afgehouden, terwijl u uiteindelijk wel belast wordt tegen het progressief tarief. U komt mogelijk wel in aanmerking voor een geprorateerde belastingvermindering wegens een vervangingsinkomen van maximaal € 2.453,45 (art. 147, 9° WIB 92) .