GRONDIG ONDERZOCHT - AANSPRAKELIJKHEID - 03.12.2020

Opeenvolgende verzekeraars: wie is de ‘ware’?

Stel, u bent een paar keer veranderd van verzekeraar medische aansprakelijkheid. In geval van een fout is het dan in principe de verzekeraar ten tijde van het moment waarop de schade zich manifesteert, die moet betalen. Hoe werkt dat als het de nabestaanden zijn die procederen? Het Hof van Cassatie licht toe...

Eerst even situeren

Artikel 142 Verzekeringswet zegt dat de aansprakelijkheidsverzekeraar de schade moet vergoeden die voorvalt tijdens de looptijd van de polis, ook al wordt een vordering pas nadien ingesteld (zgn. loss-occurence-systeem). Om uit te maken welke verzekeraar moet betalen, moet dus nagegaan worden wanneer de schade zich voorgedaan heeft en niet wanneer de fout begaan werd. In medische aansprakelijkheidszaken kan dit aanleiding geven tot complexe discussies. De patiënt ondervindt immers niet altijd onmiddellijk schadelijke gevolgen van een medische fout. Des te complexer wordt het nog als het de nabestaanden zijn die de vordering instellen...

Wat is er gebeurd?

Een gynaecoloog werd strafrechtelijk veroordeeld wegens onopzettelijke doodslag. De nabestaanden eisten een schadevergoeding. Daarbij ontstond een discussie over welke verzekeraar hun moest betalen. De gynaecoloog was immers tussen het eerste onderzoek (2005) en het overlijden (2013) bij drie verschillende maatschappijen verzekerd geweest. De fout (gemiste diagnose) werd gemaakt tijdens de eerste polis, de schade (optreden baarmoederhalskanker) was ontstaan tijdens de tweede polis en het slachtoffer overleed tijdens de derde polis.

Wat heeft de rechter gezegd?

Volgens de beroepsrechter moest de tweede aansprakelijkheidsverzekeraar (die dekking verleende van 2007 tot 2010) de nabestaanden vergoeden (Gent, 18.10.2019) . In die periode kon het slachtoffer nl. een verband leggen tussen haar klachten en de fouten van de arts. De betrokken verzekeraar ging hiermee niet akkoord en tekende cassatieberoep aan. Het Hof van Cassatie gaf hem ook gelijk (Cass., 25.02. 2020) . Het Hof bevestigde dat de verzekeraar die dekking verleende ten tijde van het ontstaan van de ziekte de nabestaanden niet moet vergoeden, als hij geen dekking meer verleende op het tijdstip van het overlijden.

Wat moet u ervan onthouden?

Onderscheid slachtoffer-nabestaanden. Vermits de schade van de nabestaanden meestal op een later tijdstip dan de schade van het slachtoffer ontstaat, kan het, aldus het hier besproken arrest, zijn dat er twee verschillende verzekeraars moeten tussenkomen. De schade van het slachtoffer ontstaat nl. vanaf dat hij/zij zelf pijn, arbeidsongeschiktheid of andere hinder door de medische fout ervaart, terwijl de schade van de nabestaanden (morele schade) pas ontstaat wanneer het slachtoffer sterft.

Tip 1. In ‘complexe’ zaken kan het dus nodig zijn dat u meer dan één verzekeraar op de hoogte brengt van een eventuele claim, lees: niet alleen uw huidige verzekeraar maar ook een of meerdere ex-verzekeraar(s). Als u een verzekeraar zou vergeten en het blijkt later diegene te zijn van de periode ‘waar het om draait’, dreigt u immers zelf te moeten vergoeden.

Tip 2. Bij een verandering van verzekeraar is het ook altijd belangrijk om na te laten gaan (door uw makelaar) dat er geen ‘gaten’ in uw dekking ontstaan. Mogelijk moet u een inloop- en/of uitlooprisico ‘bijverzekeren’. Dit arrest toont alweer aan dat dit geen overbodige luxe is...

Het tijdstip waarop de schade ontstaat, kan volgens het Hof van Cassatie anders zijn voor de nabestaanden van het slachtoffer dan voor het slachtoffer zelf. Bijgevolg kan in geval van verschillende verzekeraars ook een andere verzekeraar ‘gehouden’ zijn. In zo’n geval doet u er dus goed aan meerdere verzekeraars op de hoogte te brengen.

Contactgegevens

Larcier-Intersentia | Tiensesteenweg 306 | 3000 Leuven

Tel.: 0800 39 067 | Fax: 0800 39 068

contact@larcier-intersentia.com | www.larcier-intersentia.com

 

Maatschappelijke zetel

Lefebvre Sarrut Belgium NV | Hoogstraat 139 - Bus 6 | 1000 Brussel

RPM Bruxelles | TVA BE 0436.181.878