Is uw teambuildingactiviteit wel afdoende verzekerd?

Risicoanalyse

Teambuilding

In wat volgt gebruiken we steeds de term ‘teambuilding’ als een breed en algemeen begrip. Teambuilding kan slaan op een sportieve activiteit, maar ook onder meer een etentje, een gezamenlijk museumbezoek of deelname aan een muzikaal optreden. Met teambuilding wordt in deze tekst iedere activiteit bedoeld die buiten de normale bedrijfsactiviteit valt.

Ongevallen

Vooreerst is een ongeval altijd mogelijk. Dat risico wordt overigens vaak onderschat. De kans op een ongeval is ongeveer drie keer groter in de vrije tijd dan in het verkeer. Het percentage Belgen getroffen door een ongeval tijdens de vrije tijd was in 2018 gelijk aan 3,4%. Het percentage slachtoffers van een verkeersongeval was 1,2% (Sciensano, 2020) .

Hét probleem dat hier gesteld wordt, is de vraag of een ongeval tijdens een teambuilding een arbeidsongeval is of niet.

Aansprakelijkheid

Een tweede risico is aansprakelijkheid. Dat gevaar kan zich ook tijdens een teambuildingactiviteit voordoen. Denk aan de fietstocht die eindigt met een verkeersongeval. Of de collega die tijdens een paintballwedstrijd wat te veel in het spel opgaat en een buitenstaander hard omverloopt.

Daarnaast is er ook nog de aansprakelijkheid voor wat verzekeraars ‘toevertrouwd goed’ noemen. Toevertrouwd goed zijn gebruikte of gehuurde goederen van een derde, zoals een e-step.

In een eerste reflex denkt u bij een verzekering voor aansprakelijkheid wellicht aan de BA-gezin of familiale polis. Die is er om schade bij derden te vergoeden, maar alleen voor ongevallen die tijdens het privéleven voorkomen. Zo meteen zal blijken dat bijna alle teambuildingactiviteiten binnen de arbeidssfeer blijven en dus niet verzekerd zijn in de BA-gezin.

Aansprakelijkheid kan zich ook voordoen tussen twee collega’s. Stel dat door een onvoorzichtigheid van de ene medewerker de andere gekwetst wordt of stoffelijke schade lijdt. Wat dan?

Bijstand

Een laatste risico is bijstand. Als er iets fout loopt, zal u wellicht bijstand nodig hebben. Een repatriëring, vergoeding van medische kosten en het sturen van hulp ter plaatse, het zijn maar enkele voorbeelden van de bijstand die bij een teambuilding nodig kunnen zijn. Wat als een medewerker tijdens een avontuurlijke tocht ergens in een Duits woud gewond geraakt?

De werkgever loopt dus wel degelijk een aantal risico’s bij een teambuildingactiviteit. Maar het goede nieuws is dat die verzekerd kunnen worden.

Welke verzekeringen?

Arbeidsongevallen

De eerste oplossing is de arbeidsongevallenverzekering. Die komt tussen bij ieder arbeidsongeval. Toch is een tussenkomst bij een teambuilding niet vanzelfsprekend. We kunnen teambuildingactiviteiten namelijk in vijf categorieën opdelen:

Categorie 1: evenement met verplichte aanwezigheid, door de werkgever georganiseerd, tijdens de werkuren.

Categorie 2: evenement met vrijwillige aanwezigheid, door de werkgever georganiseerd, tijdens de werkuren.

Categorie 3: evenement met verplichte aanwezigheid, door de werkgever georganiseerd, buiten de werkuren.

Categorie 4: evenement met vrijwillige aanwezigheid, door de werkgever georganiseerd, buiten de werkuren.

Categorie 5: evenement door de werknemers zelf georganiseerd.

Categorie 5 kan wat verrassend zijn. Toch doet dat zich vaak voor: collega’s die afspreken om samen te gaan voetballen of om op café te gaan na het werk.

Een ongeval dat zich voordoet tijdens een activiteit van categorie 1 tot en met 4 is een arbeidsongeval, op voorwaarde dat het ongeval aan de kwalificatie van een arbeidsongeval beantwoordt: plots en toevallig, met een externe oorzaak en een verband met de beroepsactiviteit.

Hof van Cassatie

Dat laatste kan afgeleid worden uit een arrest van het Hof van Cassatie (Cass., 09.11.2015, A.R. nr. S.15.0039.N) . Uit dat cassatiearrest blijkt dat een ongeval, overkomen aan een werknemer tijdens een sportmanifestatie, toch voor arbeidsongeval aanzien moet worden, wanneer vastgesteld wordt dat de werkgever gezag uitoefent of kan uitoefenen. Gezag uitoefenen kan op vele manieren gebeuren: de werkgever kan bv. een event verplaatsen wegens het slechte weer. Het verplicht of vrijwillig aanwezig zijn, maakt volgens die uitspraak niet uit. Ook het ogenblik waarop de activiteit zich afspeelt (in casu buiten de normale arbeidsuren) is ter zake niet relevant.

Uitbreiding van de dekking

Dat lijkt dus duidelijk: bij (bijna) alle bedrijfsactiviteiten is er dus in principe sprake van een arbeidsongeval. Alleen voor een activiteit die door de werknemers zelf georganiseerd wordt (categorie 5), kan er geen sprake zijn van een arbeidsongeval en kan de tussenkomst van de verzekeraar niet ingeroepen worden.

Het is evenwel niet zeker of de verzekeraar bij wie u de arbeidsongevallenverzekering afgesloten heeft ook altijd effectief zal tussenkomen, want alleen de in de polis omschreven activiteiten zijn verzekerd.

De oplossing ligt voor de hand: vraag een uitbreiding van de dekking. Dat kan via een eenmalige uitbreiding, specifiek voor een bepaald event.

Een continue uitbreiding van de dekking is ook mogelijk en wel op twee manieren. De eerste is een dekking 24/7, waarbij privé-ongevallen aanzien worden voor een arbeidsongeval. Zo vermijdt u ook in andere omstandigheden de discussie of het al dan niet om een arbeidsongeval gaat. U kunt ook voor een collectieve ongevallenverzekering opteren. Ook daar kunt u de dekkingen vrij kiezen. Laat u adviseren door uw verzekeringsadviseur, want de verzekeringsmarkt biedt op dat vlak heel wat keuzemogelijkheden.

BA-onderneming

Daarnaast kan uw verzekering BA-onderneming (Burgerlijke Aaansprakelijkheid) soelaas bieden voor schade veroorzaakt aan derden.

Die verzekering heeft als doel om schade, veroorzaakt door het bedrijf en diens aangestelden, bij derden te vergoeden. Maar ook daar wordt op een probleem gebotst: alleen schade toegebracht bij de uitoefening van de verzekerde activiteit is gedekt. Een groothandel heeft teambuilding niet als bedrijfsactiviteit: er is dus geen dekking.

Ook in dat geval is de oplossing eenvoudig: meld de teambuilding of vergelijkbare activiteiten aan de verzekeraar. Via een bijvoegsel worden extracurriculaire activiteiten dan wél verzekerd, hetzij eenmalig of meteen voor het volledige jaar. Door die uitbreiding zal de verzekeraar bij een aansprakelijkheid tijdens een teambuilding tussenkomen, eventueel zelfs voor het toevertrouwde goed.

Het enige dat niet verzekerbaar is, is stoffelijke schade die de ene medewerker aan de andere berokkent. Maar dat is ook in de gewone arbeidssfeer niet het geval.