BRAND - 01.07.2022

Hoe de kostprijs van de brandverzekering van het bedrijf onder controle houden?

De premie voor uw brandverzekering zal vanaf juli 2022 op de jaarvervaldag een stuk duurder worden. De forse stijging van de ABEX-index zorgt ervoor dat de premie voor brandpolissen naar een recordhoogte zal stijgen. Hoe komt dat? Met welke prijsstijging moet u bij de budgetering of bij het aanpassen van uw ‘rolling forecast’ rekening houden? En wat kunt u ondernemen om de premiestijging van uw brandverzekering op een verstandige manier te milderen?

ABEX-index

Waarover gaat het?

ABEX staat voor ‘Associatie Belgische Experten’. De Associatie Belgische Experten is een beroepsvereniging die onder meer twee keer per jaar, in mei en in november, de ABEX-index uitgeeft. Die index weerspiegelt de bouwkost van bedrijfsgebouwen en privéwoningen. De index werd opgestart met als nulpunt het jaar 1914 (ABEX-index = 1) en wordt vanaf juli 2022 op 956 ingesteld.

Belang

De ABEX-index wordt gebruikt om de verzekerde kapitalen van het verzekerde gebouw in uw brandpolis te indexeren. Voor de inboedel, zoals koopwaar, machines en gewone inhoud, kunnen andere indexatieformules afgesproken worden.

Het voordeel van die ABEX-indexatie is dat uw verzekerde kapitaal up-to-date blijft. Van een goede brandverzekering verwacht u immers dat ze bij totaal verlies voldoende uitkeren om het getroffen goed volledig te kunnen heropbouwen. De verzekerde som moet dus die heropbouwwaarde weerspiegelen. Vandaar de indexatie van uw kapitalen. U hoeft zo ook niet zelf ieder jaar uw verzekerde kapitaal in vraag te stellen. Alleen, uw premie is aan die verzekerde kapitalen gekoppeld. Een stijgende ABEX doet uw premie ook evenredig stijgen.

Concreet

De stijging vanaf juli 2022 is niet min: op een half jaar tijd stijgt die index met iets meer dan 5%. Omdat de ABEX in juli 2021 op 878 stond, mag u op jaarbasis een stijging verwachten, en dus een toename van uw premie, van 8,8%! Die forse stijging is uiteraard te verklaren door onder meer stijgende loon- en energiekosten, maar ook duurdere materialen en toegenomen bouwnormen.

Vooralsnog laten de stormen van begin 2022 en de overstromingsramp van juli 2021 zich nog niet voelen in hogere premies. Als verzekeraars klaar zijn met de uitkering van die schadevergoedingen, zal er op dat vlak een balans opgemaakt worden, met wellicht premieverhogingen tot gevolg.

Hoe aanpakken?

Verzekerd kapitaal

U kunt vooreerst afspreken met uw verzekeraar om het verzekerde kapitaal gewoon te verminderen. Uw premie zal dan recht evenredig dalen. Dat is echter zelden een goede keuze. Met een lager verzekerd kapitaal kan de verzekeraar in voorkomend geval de evenredigheidsregel inroepen (art. 98 W.Verz.) . Daarmee riskeert u een schadevergoeding te krijgen, die lager is dan de geleden schade. En bij totaal verlies riskeert u onvoldoende schadevergoeding te krijgen om uw gebouw terug op te bouwen.

U kunt ook de waarde van uw verzekerde gebouw opnieuw laten evalueren. Doorgaans levert zo’n herevaluatie een stijging op van de te verzekeren kapitalen, en dus van uw jaarpremie. Wijzigingen aan uw gebouw leveren doorgaans een toename van de waarde ervan op. De heropbouwwaarde stijgt dan en daarmee meteen ook de premie.

Marktconsultatie

Laat de concurrentie spelen. De premies van verzekeraars kunnen behoorlijk verschillen, zeker voor industriële gebouwen, maar ook voor kantoorruimtes en handelspanden. Voor goede risico’s zijn verzekeraars bereid om grote kortingen te geven. Als u de laatste vijf jaar geen schade gehad heeft, bent u meestal een goed risico en kunt u de concurrentie voluit laten spelen.

Vraag in ieder geval een offerte met dezelfde ABEX die van toepassing is op uw huidige polis, want anders vergelijkt u appelen met peren. Let er ook op dat u uw huidige polis ten laatste drie maanden voor de jaarvervaldag kunt opzeggen. Zo niet zit u nog een tijdje vast. Sommige verzekeraars bieden een korting als u een contract van drie jaar ondertekent.

Vrijstelling aanpassen

De beste manier om uw premie te drukken is evenwel een verhoging van uw vrijstelling. Een klein schadedossier beheren kost de verzekeringsmaatschappij relatief veel. Daar betaalt u voor. Daarom is het meestal zinvol om voor hogere vrijstellingen te kiezen. Een verzekering dient immers in de eerste plaats om u tegen een catastrofe te beschermen, die de solvabiliteit van het bedrijf in gevaar zou kunnen brengen. Een schade van een paar duizend euro kan het bedrijf gemakkelijk zelf betalen.

Voorbeeld

Een schrijnwerkerij betaalt voor een brandverzekering met een standaardvrijstelling van afgerond € 280 een premie van € 6.000. Wanneer het bedrijf kiest voor een tienvoudige vrijstelling, dus € 2.800, kan het 30% op de premie besparen, dus elk jaar opnieuw € 1.800. Omdat gemiddeld genomen een brandverzekering één keer om de vijf jaar nodig is, is een verhoogde vrijstelling in dat geval dus absoluut aan te bevelen.

Eén pakket: korting en ristorno

Wanneer u een aantal verzekeringen tot één pakket laat samenvoegen, krijgt u meestal een korting tot 10%. Bij een aantal verzekeraars krijgt u bovendien een ristorno: als u weinig of geen schade heeft, krijgt u achteraf een deel van uw premie terugbetaald. Die terugbetaling loopt al snel op tot 10%. Daarnaast mag u veelal ook uw premies per kwartaal betalen, wat bij de meeste verzekeringen anders 3% extra kost. Ten slotte heeft u een overzicht van alle waarborgen en premies, waardoor u gemakkelijker dubbele dekkingen vermijdt.

Afstand van verhaal

Als u het gebouw huurt, kunt u er ook voor opteren om een afstand van verhaal af te spreken als u huurder bent. U moet dan als huurder geen brandverzekering meer onderschrijven. Een afstand van verhaal heeft echter heel wat juridische gevolgen. De premie van de eigenaar zal normaal gezien ook stijgen, hoewel die stijging altijd lager is dan uw premie als huurder. U kunt afspreken met de eigenaar dat u de premieverhoging zal betalen. Informeer u echter zeker op voorhand bij uw verzekeringsadviseur voordat u die complexe stap onderneemt.

Andere aandachtspunten

Ook preventiemaatregelen die u uitgevoerd heeft, zoals branddetectie of branddeuren, kunnen helpen, zeker als u de concurrentie laat spelen.

U kunt uw brandverzekering eventueel ook omvormen tot een polis in eerste risico. U bepaalt dan zelf de verzekerde som. Dat kapitaal is het maximum dat de verzekeraar zal uitkeren bij totaal verlies. Bij kleinere schade zal de verzekeraar de evenredigheidsregel evenwel niét inroepen. Uw schade blijft volledig vergoed. De meeste verzekeraars zijn overigens bereid om de bijpremie voor een dekking in eerste risico te laten vallen. Wanneer de verzekerde som in eerste risico kan volstaan om uw heropbouwplannen te financieren, kan dat een goede oplossing zijn.

U kunt ook overwegen om overbodige dekkingen uit te sluiten. Een dekking glasbreuk kan soms nutteloos zijn, als er geen ramen (uit glas of kunststof) in het gebouw aanwezig zijn. Laat u toch eerst adviseren voordat u die keuze maakt. Het schrappen van de waarborg natuurrampen bv. is niet altijd wettelijk mogelijk. Als u ervoor kiest om alleen de basisdekking te nemen (brand, ontploffing, rechtstreekse bliksem en voorwerpen die uit de lucht vallen), zorg er dan voor dat u toch ook ten minste de dekking BA gebouw en verhaal van derden behoudt. Een brand in uw gebouw die overslaat naar de buren kan bijzonder duur uitvallen.

  • Houd op budgettair vlak rekening met een premieverhoging van bijna 9% voor uw brandverzekeringen.
  • Zeker als u een goede schadestatistiek heeft, kan offertes opvragen bij een concurrerende verzekeraar tot een kostenbesparing aanleiding geven.
  • Verzeker enkel risico’s die u niet zelf kunt dragen. Met hogere vrijstellingen bespaart u vlot 30% op uw premie. Ga samen met uw makelaar ook na of de polis geen overbodige dekkingen bevat.
  • Overweeg eventueel een verzekering in eerste risico, mocht u het verzekerde kapitaal te hoog vinden, maar toch de evenredigheidsregel wilt vermijden.
  • Met een pakketpolis krijgt u al gauw 10% korting, gespreide premiebetaling en vaak ook nog een ristorno (nog eens 10% of meer), als u weinig of geen schade heeft.

Contactgegevens

Larcier-Intersentia | Tiensesteenweg 306 | 3000 Leuven

Tel.: 0800 39 067 | Fax: 0800 39 068

contact@larcier-intersentia.com | www.larcier-intersentia.com

 

Maatschappelijke zetel

Lefebvre Sarrut Belgium NV | Hoogstraat 139 - Bus 6 | 1000 Brussel

RPM Bruxelles | TVA BE 0436.181.878