VERZEKERINGEN - MEDISCHE FOUTEN - 07.09.2022

Bent u nog gedekt voor medische fouten na uw pensioen?

Stel, u gaat binnen afzienbare tijd met pensioen en gaat dus uw polis beroepsaansprakelijkheid voor medische fouten opzeggen. In welke mate bent u dan nog verzekerd voor het geval er na het einde van de polis toch nog een claim zou komen? En waarop moet u letten als u het uitlooprisico moet verzekeren?

Even situeren: act, loss en claims

Drie begrippen (momenten). In geval van verzekering van (medische) schade zijn drie momenten van groot belang: de fout wordt begaan (‘act committed’), de schade wordt duidelijk (‘loss occurence’) en de schade wordt aangegeven n.a.v. een vordering (‘claims made’).

Drie mogelijkheden. Slechts weinig polissen zijn van het type ‘act committed’. Dat houdt in dat u gedekt bent voor alle schadeverwekkende feiten die zich voordoen tijdens de duurtijd van de polis (ook al wordt de vordering daarna pas ingesteld én los van de vraag wanneer die schade zich precies manifesteert). De meeste polissen zijn echter van het ‘loss occurence’-type, aangezien de Verzekeringswet dit als de standaard voorschrijft. Dit houdt in dat u gedekt bent, zolang de schade zich manifesteert (duidelijk wordt) tijdens de duurtijd van de polis. De wet laat onder bepaalde voorwaarden toe om af te wijken van de standaard en daardoor is een ook een deel van de polissen van het type ‘claims made’. Dit houdt in dat de vordering ingesteld moet worden tijdens de duurtijd van de polis of binnen de drie jaar na het einde van de polis om gedekt te zijn.

Wat met vorderingen na uw pensioen?

Is uw polis van het type ‘act committed’ , dan kunt u in principe op beide oren slapen: het zgn. uitlooprisico voor vorderingen die pas na uw pensioen (en dus na de duurtijd van de opgezegde polis) ingesteld worden, is gedekt.

Is uw polis van het type ‘loss occurence’, dan zijn vorderingen na uw pensioen slechts gedekt als de schade zich gemanifesteerd heeft tijdens de duurtijd van de polis. Heeft de schade zich pas daarna voorgedaan (ook al werd ze voordien veroorzaakt), dan bent u echter niet gedekt... en het is niet ondenkbaar dat zoiets voorvalt in bepaalde specialismen. Denk bv. aan een onzorgvuldig genetisch advies dat pas lang daarna tot schade leidt. In dergelijke specialismen kan het dus nuttig zijn om een ‘naverzekering’ aan te gaan voor het uitlooprisico.

Is uw polis van het type ‘claims made’, dan bent u enkel gedekt voor vorderingen die binnen de duurtijd van de polis en/of binnen de drie jaar na het einde van de polis ingesteld worden. Gebeurt dat pas later, dan bent u niet meer gedekt. In dit geval is een ‘naverzekering’ voor het uitlooprisico dus zeker aangewezen (in alle specialismen).

‘(Na)verzekeren’ van het uitlooprisico

Vooreerst willen we erop wijzen dat u hier op tijd aan moet denken, met name vóór u de polis gaat opzeggen en niet pas wanneer die al stopgezet is. Als eerste stap contacteert u het best uw makelaar met de vraag dat die nakijkt van welk type uw polis is (want dat is al een opdracht op zich). Blijkt vervolgens een naverzekering nodig te zijn, dan kan de makelaar vragen volgens welke modaliteiten en aan welke premie dit mogelijk is. Er zijn op dat vlak zeker verschillen tussen de maatschappijen, al wordt toch vaak een eenmalige premie ten bedrage van drie jaarpremies gehanteerd.

Tip. Stort deze eenmalige premie nog tijdens uw actieve loopbaan (dus vóór uw pensioen) zodat ze nog onder de noemer van beroepskosten aftrekbaar is. Doet u het toch pas later, dan is ze hoogstens (onder bepaalde voorwaarden) aftrekbaar als zgn. kosten uit de vorige beroepswerkzaamheid.

Enkel als uw polis van het type ‘act-committed’ is, bent u in principe gerust dat het zgn. uitlooprisico gedekt is. Is hij van het type ‘loss-occurence’, dan bent u ook nog relatief gerust. Is hij daarentegen van het type ‘claims made’, dan kunt u het uitlooprisico het best wel extra naverzekeren (én dat nog vóór uw pensionering doen).

Contactgegevens

Larcier-Intersentia | Tiensesteenweg 306 | 3000 Leuven

Tel.: 0800 39 067 | Fax: 0800 39 068

contact@larcier-intersentia.com | www.larcier-intersentia.com

 

Maatschappelijke zetel

Lefebvre Sarrut Belgium NV | Hoogstraat 139 - Bus 6 | 1000 Brussel

RPM Bruxelles | TVA BE 0436.181.878