Moet u voor 100% verzekeren?
U sloot indertijd een brandverzekering af voor uw woning en uw praktijk, maar ondertussen heeft u bv. uw inboedel vernieuwd, waardoor u eigenlijk niet meer voor 100% verzekerd bent. Kan dit een probleem zijn? Wat kunt u doen?
Hoeveel is er verzekerd?
Bescherming. Het gebouw en de inhoud van uw praktijk vertegenwoordigen een belangrijk kapitaal. Om dit te beschermen tegen brand, storm- en hagelschade, glasbreuk, vandalisme en diefstal, burgerlijke aansprakelijkheid en natuurrampen sluit u een brandverzekering af. Hoeveel er terugbetaald wordt bij een schadegeval, hangt ook van uw contract af.
In evenredigheid. Zo is er in veel contracten voorzien dat er ‘evenredigheid’ van toepassing is als u onderverzekerd zou zijn. Dit betekent dat als uw gebouw en de inboedel bv. € 300.000 waard zijn en u alles bv. toch maar voor € 150.000 zou verzekeren, u in principe ook maar 50% uitbetaald krijgt. Als u bv. een schadegeval zou hebben van bv. € 50.000, zal er slechts € 25.000 (ook de helft dus) uitbetaald worden (na aftrek van een eventuele vrijstelling of een percentage voor slijtage).
Let op! Bij bepaalde maatschappijen is in het contract voorzien dat die ‘evenredigheidsregel’ niet toegepast wordt als er een bepaald minimumbedrag verzekerd is (bv. € 138.000) of bij beperkte schade (bv. minder dan € 2.500). In dat geval wordt u vergoed ‘in eerste risico’.
In eerste risico. Om te vermijden dat slechts een deel van uw schade vergoed wordt, kunt u zich laten verzekeren ‘in eerste risico’. In dat geval wordt de schade volledig vergoed, maar wel tot maximaal het verzekerde bedrag. Is de schade toch groter dan het verzekerde bedrag, dan draait u zelf op voor de meerkosten. Heeft u alles bv. voor € 150.000 verzekerd en is er voor € 200.000 schade, dan wordt er € 150.000 vergoed.
Let op! In bepaalde gevallen betaalt u wel een hogere premie.
Probleem. Zowel bij een verzekering ‘in evenredigheid’ als ‘in eerste risico’ is het dus belangrijk dat het juiste bedrag verzekerd is. Enkel dan kunt u er immers van uitgaan dat in principe steeds de volledige schade vergoed zal worden. Het is echter niet makkelijk om de juiste waarde correct in te schatten…
Wat kunt u doen?
Schattingsverslag. Om de waarde toch zo goed mogelijk te bepalen, hanteren heel wat maatschappijen ‘evaluatiemethodes’ waarbij de waarde van uw gebouw berekend wordt aan de hand van gestandaardiseerde vragen.
Voordeel. Laat u het te verzekeren bedrag vaststellen op basis van zo’n schattingsverslag, dan past de maatschappij de evenredigheidsregel niet toe zonder dat u een hogere premie moet betalen. Als bij een schadegeval bovendien zou blijken dat het verzekerde bedrag onvoldoende is, zal de schade toch vergoed worden alsof het gebouw voldoende verzekerd was.
Belangrijk. Ook als u bij het sluiten van de polis de juiste bedragen heeft verzekerd, moet u daarna de verzekerde bedragen permanent ‘actualiseren’ boven op de indexering. Zaken zoals de vernieuwing van uw inboedel, de uitbreiding van het aantal vertrekken, een andere afwerking, enz. worden immers niet opgevangen door de jaarlijkse indexering van uw polis. Doet u dit niet, dan riskeert u toch niet volledig vergoed te worden.
Tip. Bekijk dus minstens om de twee jaar samen met uw makelaar of de verzekerde bedragen nog ‘up-to-date’ zijn. Op die manier vermijdt u verrassingen en zal u bij een schadegeval ‘correct’ vergoed worden.
Bepaal uw profiel om dit en vele andere adviezen te ontgrendelen.