Een polis ‘bedrijfsschade’, iets voor u?
Hoewel de materiële schade door een zware brand doorgaans goed verzekerd is, kunt u toch een pak inkomsten mislopen in afwachting van het goed en wel heropstarten van uw praktijk. Kan een polis ‘bedrijfsschade’ daar iets aan doen?
Waarover gaat het?
Brandschade. Stel, u bent tandtechnicus en uw praktijk brandt uit. Uw dure toestellen, uw computers en uw praktijkgebouw zijn daarbij volledig verwoest. Normaal gezien zal uw brandverzekering al deze schade vergoeden. Dat is allemaal goed en wel, maar het duurt natuurlijk wel even voordat u een nieuw pand gevonden heeft voor uw praktijk en vooraleer uw nieuwe toestellen en computers geleverd en geïnstalleerd zijn.
Inkomensverlies. Tegen dat dit allemaal gebeurd is, bent u uiteraard een pak inkomsten misgelopen. U heeft immers gedurende al die tijd uw beroep niet kunnen uitoefenen wegens een gebrek aan infrastructuur. Bovendien blijven een aantal kosten intussen gewoon verder lopen, zonder dat daar direct inkomsten tegenover staan. Ten slotte riskeert u ook een stuk van uw cliënteel te verliezen aan de concurrentie tijdens deze periode van inactiviteit. Het kan dus wel even duren voor uw inkomensniveau zich weer op het vroegere peil bevindt... Via een polis ‘bedrijfsschade’ zou u dit financiële verlies echter kunnen opvangen.
Polis ‘bedrijfsschade’
Wat? Het doel van een bedrijfsschadeverzekering is om een onderneming in dezelfde financiële situatie te brengen zoals die was vlak vóór het schadegeval. Deze polis verzekert m.a.w. uw bedrijfsresultaat na een schadegeval. Uw brandverzekering verzekert dan uw materiële schade aan uw praktijkgebouw en uw infrastructuur, terwijl de polis bedrijfsschade uw verlies aan inkomsten dekt.
Goed om te weten. Deze polis kan deel uitmaken van uw brandverzekering, maar hij kan ook apart als een soort van ‘verlengstuk’ van uw brandpolis gesloten worden.
Wat wordt er gedekt? De verzekering dekt uw vaste ‘bedrijfskosten’ die blijven lopen tijdens uw inactiviteit, alsook het ‘gederfde bedrijfsresultaat’ in functie van de gedaalde omzet na een schadegeval (uw ‘misgelopen inkomsten’ dus). Wordt u door het schadegeval ook verplicht om de arbeidsovereenkomst van bv. uw secretaresse te schorsen of om haar te ontslaan, dan wordt ook het gewaarborgd loon of de opzeggingsvergoeding vergoed die u moet betalen. Ten slotte kunnen ook de kosten om de omzet te redden verzekerd worden, zoals het huren van andere lokalen of toestellen, en extra kosten vergoed worden, zoals boetes wegens vertraging of de niet-uitvoering van opdrachten.
De uitkeringsperiode. Dit is de periode waarin de verzekeraar u vergoedt voor het verlies aan ‘bedrijfsresultaat’ ten gevolge van het schadegeval. Deze termijn spreekt u af met uw verzekeraar bij het opstellen van de polis. Deze periode kan bv. 2, 6 of 12 maanden bedragen, waarin uw kosten gedekt zijn en uw inkomen gegarandeerd is. De duur van deze periode zal een impact hebben op de hoogte van de premie die u betaalt.
Wat kost het? Dat zal afhangen van uw concrete situatie, o.a. van de uitkeringsperiode die u wenst, of u met personeel werkt, hoe hoog uw omzet is (die verzekerd wordt), hoe hoog uw vaste kosten liggen, enz. Doorgaans bedraagt de premie echter niet meer dan een paar honderd euro per jaar.
Is het de moeite? Dat zal afhangen van hoeveel inkomsten u riskeert te mislopen. Heeft u bv. personeel en veel onmisbare apparatuur, dan allicht wel. Bent u daarentegen bv. advocaat en werkt u alleen, dan kunt u in principe om het even waar met een nieuwe pc gewoon verder werken.
Bepaal uw profiel om dit en vele andere adviezen te ontgrendelen.