Heeft u wel het goede type pensioensparen?

Wat is het verschil precies?

Het rendement. Een pensioenspaarfonds belegt uw premies immers hoofdzakelijk in aandelen en dus wordt het rendement daarvan in grote mate bepaald door de beursevolutie. De premies van een pensioenspaarverzekering daarentegen worden vooral belegd in obligaties en dat geeft dus meer zekerheid wat de opbrengst ervan betreft.

Concrete gevolgen. Heeft u een pensioenspaarverzekering, dan heeft u een gegarandeerd rendement alsook een niet-gewaarborgde winstdeelname én een kapitaalbescherming. Heeft u een pensioenspaarfonds, dan wordt er u helemaal niets gegarandeerd.

Tip. Om te weten of u zelf een fonds, dan wel een verzekering heeft, moet u dus in het contractje dat u heeft zoeken naar het gegarandeerd rendement. Vindt u dat niet, dan heeft u een fonds.

Belang van het verschil

Fondsen scoren beter. Pensioenspaarfondsen geven u zoals gezegd wel geen garanties, máár… op lange termijn beschouwd hebben die tot hiertoe altijd al wel een hoger rendement opgeleverd dan de pensioenspaarverzekeringen. Het appeltje voor de dorst of m.a.w. de latere uitkering is bij een pensioenspaarfonds in de regel dus groter…

En fiscaal geen verschil? Neen, toch niet! In beide gevallen is het maximaal aftrekbare bedrag van thans € 950 pensioensparen immers hetzelfde, dus daar moet u al niet naar kijken …

En bij de uitkering? Min of meer. Het tarief van de belasting is in principe 10% in beide gevallen, máár… het bedrag waarop dat berekend wordt verschilt. Bij een pensioenspaarfonds wordt die belasting immers berekend op een fictieve opbrengst van 4,75%, al wat u méér krijgt is dus onbelast. Bij een pensioenspaarverzekering daarentegen wordt de opbrengst zelf in principe volledig belast, maar u krijgt dan ook nog een winstdeelname en die wordt dan weer niet belast.

Overschakelen naar een fonds?

Als er nog tijd is… Een fonds heeft immers alleen op lange termijn een hoger rendement. Concreet moet u toch rekenen op 10 jaar of m.a.w. alleen als u jonger bent dan 55, is overstappen naar een pensioenspaarfonds omwille van het hogere rendement te overwegen.

Let op! Mogelijk niet onbelangrijk is dat er bij een verzekering een specifieke begunstigde voorzien is als u vroegtijdig overlijdt. Bij een fonds is dat niet zo en valt het bedrag gewoon in uw erfenis.

Hoe overstappen? Door uw pensioenspaarverzekering zgn. premievrij te maken, d.i. er niet meer voor te betalen, wat dus perfect kan, en een nieuw contract pensioensparen te sluiten, maar dan bij een fonds (lees: een bank) deze keer.

Let op! Uw reserve bij uw verzekering overdragen naar een fonds kan ook, maar daar zitten mogelijk dan wel kosten op.

Tip. Bij zo’n fonds is het beter om maandelijks uw premies te betalen in plaats van jaarlijks. Het fonds kan er dan immers maandelijks aandelen mee kopen, wat het risico nog wat spreidt.

Let op! In uw privéaangifte kunt u in één jaar maar één soort pensioensparen inbrengen. Heeft u al een volledige premie betaald dit jaar, wacht dan tot begin volgend jaar om over te stappen.