BELEGGINGSVERZEKERING - 25.06.2014

Kunt u nu ook beleggen in een ‘Tak 44’?

Waarom Tak 44?

Tak 21. Een Tak 21 is een levensverzekeringscontract met een gewaarborgde rentevoet. U betaalt wel 2% verzekeringstaks op uw inleg, maar u spaart 25% roerende voorheffing (rv) uit op de interesten die u krijgt, wat op lange termijn voordelig is.

Tak 23. Een Tak 23 daarentegen is een levensverzekeringscontract waarvan het rendement onzeker is en afhangt van de prestaties van de onderliggende beleggingsfondsen. Bij de Tak 23 is er m.a.w. geen vaste jaarlijkse interest noch kapitaalgarantie, maar u krijgt wel de opbrengst van de beleggingsfondsen waarvoor u gekozen heeft.

Let op! De meeste verzekeraars besteden het beheren van de gelden uit aan specialisten. De verzekeraar zorgt m.a.w. zelf enkel voor de ‘verpakking’, nl. het jasje van de levensverzekering.

Varianten Tak 21. Er bestaat een Tak 21 met vast basisrendement, maar daarbovenop kan nog een (beperkte) jaarlijkse bonus toegekend worden. Er bestaat ook een Tak 21 met 0% basisrendement met enkel kapitaalgarantie. U krijgt dan jaarlijks een variabele bonus, die elk jaar verworven is.

Combinatie: Tak 44. Aangezien de langetermijnrente nog steeds laag staat, combineren beleggers meer en meer de veilige en zekere maar weinig opbrengende Tak 21 met een risicovollere maar op termijn potentieel beter renderende Tak 23.

Voorbeeld. Een combinatie van bv. 60% à 80% Tak 21 met een tweetal fondsen (Tak 23) geeft een extra potentieel aan uw spaargeld zonder dat u grote risico’s neemt. U bouwt dan een kapitaalgarantie op via het vastrentende gedeelte Tak 21.

Hoeveel betaalt u aan de fiscus?

Premietaks. De taks op de premies bedraagt 2% en wordt van uw premie afgetrokken. Op een premie van bv. € 500 betaalt u dus niet € 10, maar iets minder. Op een premie van € 500 bedraagt de taks € 9,80 (€ 500 - (€ 500 / 1,02)).

Geen rv. U betaalt sowieso geen belastingen, geen beurstaks, geen roerende voorheffing en geen meerwaardeheffing op het gedeelte Tak 23. Ook het gedeelte Tak 21 is vrijgesteld van rv indien u het kapitaal minstens acht jaar en één dag belegt.

Hoeveel betaalt u aan de verzekeraar?

De instapkosten verschillen per maatschappij en variëren van 0% tot 6%. Vergelijken is dus de boodschap! De instapkosten voor het ‘Tak 21’-gedeelte liggen vaak hoger dan die voor het ‘Tak 23’-gedeelte (zeker als u niet onderhandelt), maar bij dat laatste komen er nog jaarlijkse beheerskosten die in de fondsen verrekend worden. Voor het ‘Tak 44’-contract zelf betaalt u geen extra kosten.

Hoe Tak 21 en Tak 23 verdelen?

Wenst u uw belegde kapitaal volledig te beschermen, dan laat u het best een simulatie maken om te weten hoeveel u in de Tak 21 moet stoppen tegen de huidige rentevoet, taksen en kosten om over acht jaar uw kapitaal terug te krijgen. Moet u bv. van uw € 10.000 die u wilt beleggen, € 9.000 in de Tak 21 investeren om zeker te zijn van uw kapitaal, dan heeft u € 1.000 over om in de Tak 23 te beleggen.

Tip. Stel dat het aandelengedeelte in uw Tak 44 over enkele jaren een grote meerwaarde opgebracht heeft, dan kunt u die meerwaarde al veiligstellen door die naar de Tak 21 door te storten.