BRAND - 23.10.2014

Een check-up voor uw brandverzekering?

Aandachtspunten

Check-up

Doe minstens om de drie jaar een grondige check-up van uw brandverzekering. Ook een goede polis blijft immers niet aangepast aan de veranderende behoeften van het bedrijf. Kijk dus na of de dekkingen en de verzekerde kapitalen nog aangepast zijn en of de omschrijving van uw activiteit nog volledig en correct is. Het lijkt misschien banaal, maar controleer ook of het adres van het gebouw overeenstemt met het risico-adres in de polis. Anders heeft de verzekeraar al meteen een excuus om niet te betalen. Ook roerende goederen zijn enkel gedekt als ze zich op dat risico-adres bevinden. Als u goederen opslaat op een ander adres, dan zijn die niet standaard verzekerd.

Eenvoudige vs. speciale risico’s

Bedrijfsgebouwen met een waarde tot € 1.453.254,62 (januari 2014) zijn eenvoudige risico’s. De wetgever heeft kwaliteitseisen opgelegd waaraan alle brandverzekeringen voor eenvoudige risico’s moeten voldoen. Is de verzekerde waarde hoger, dan is er sprake van een ‘speciaal risico’. U bent dan minder goed beschermd, de partijen hebben een veel grotere mate van contractuele vrijheid. U moet dan zelf bepalen welke waarborgen u bovenop flexa (‘fire, lightning, explosion and aircrafts’) nodig heeft.

Verzekerd kapitaal

Voor eenvoudige risico’s moet de verzekeraar u een stelsel ter afschaffing van de evenredigheidsregel voorstellen. Aanvaardt u de waarde die uit dat stelsel voortkomt, dan kan de verzekeraar de evenredigheidsregel bij schade aan het gebouw niet meer toepassen. In ‘speciale risico’s’ zijn de verzekeraars vaak bereid de evenredigheidsregel te schrappen als u de waarde bepaalt op basis van het lastenboek en de facturen (recent gebouw) of op basis van een al dan niet betalende expertise. Probeer met de verzekeraar te onderhandelen dat hij die kost draagt.

Inboedel en voorraad

Ook de waarde van de inboedel kunt u door een expert laten bepalen. Dat wordt zelden gedaan. De meeste bedrijven maken zelf een schatting. Laat u echter niet leiden door de boekhoudkundige waarde. Die houdt rekening met afschrijvingen en daarmee bent u bij schade niets. Uw inboedel is standaard verzekerd in werkelijke waarde, waardoor u een vergoeding krijgt die in theorie volstaat om eenzelfde voorwerp tweedehands aan te kopen. Vaak is het beter om een aantal zaken toch in nieuwwaarde te verzekeren.

Voor uw voorraad kunt u bij sommige verzekeraars afspreken dat de premie bepaald wordt op de gemiddelde waarde, terwijl u toch voor de hoogste waarde verzekerd bent. Lukt dat niet, opteer dan voor een abonnementsformule. U betaalt dan vooraf bv. 75% van de premie berekend op de maximaal verzekerde waarde. Maandelijks geeft u daarna de effectieve voorraad aan. Op het einde van het jaar ontvangt u een afrekening in plus of in min. Opgelet, koopwaar die op minder dan 10 cm van de grond geplaatst is, is bij waterschade meestal niet verzekerd.

Dekkingen

Verhaal van derden

Hoewel verhaal van derden bij eenvoudige risico’s standaard voor € 620.000 verzekerd is, volstaat die dekking vaak niet. Veel verzekerden staan daar niet bij stil omdat ze zich laten misleiden door de hoge dekkingen in BA gebouw. De BA gebouw komt echter enkel tussen als er schade is bij derden zonder dat u zelf een gedekt schadegeval heeft. Als een brand in uw bedrijf overslaat naar de buren, dan komt enkel de waarborg ‘verhaal van derden’ tussen. Kijk dus altijd na of de dekking ‘verhaal van derden’ voldoende hoog is.

Eenvoudige risico’s

Ook als u een verzekering ‘eenvoudige risico’s’ heeft, kunt u de dekkingen het best op een aantal punten nakijken. Verzekeraars verstaan onder bliksem enkel rechtstreekse blikseminslag. Een beschadiging aan uw computerinstallatie of machines door een stroompiek door een blikseminslag in de buurt is bv. niet gedekt, tenzij u ook een dekking ‘elektrische schade’ heeft.

Lichtreclames, zonnetenten en publiciteitsborden zijn soms uitgesloten, vooral wanneer ze losstaan van uw gebouw. Ook vandalisme en graffiti zijn niet altijd standaard verzekerd.

Voertuigen

Bij een brand of een zware storm kunnen de voertuigen die in het gebouw gestald zijn, zwaar beschadigd worden. Voertuigen vanaf 50 cc zijn echter in alle brandpolissen standaard uitgesloten. Toestellen en machines voor beroepsmatig gebruik (bv. heftrucks) zijn niet uitgesloten, ook niet als ze vier wielen hebben. Toch zit er een addertje onder het gras, want die toestellen zijn toch uitgesloten als ze een nummerplaat hebben. Een heftruck die ook op de openbare weg komt, is dus standaard niet verzekerd. U kunt dan beter een bijkomende dekking ‘voertuigen’ afsluiten.

Rook- en roetschade

Voor verzekeraars is er pas brand als er een open vlam is. Als er rook is, maar geen vuur, dan is er sprake van rook- en roetschade. Roet kan elektronische apparaten onbruikbaar maken. Roetaanslag reinigen is ook een duur en lastig karwei. De premie is bescheiden, laat deze waarborg dus altijd opnemen.

Reddingskosten

Deze waarborg dekt dringende en noodzakelijke reddingswerken (bv. het leggen van een dekzeil over een beschadigd dak). Kijk na of ook slopingskosten en het afvoeren van afval gedekt zijn. Die kosten kunnen oplopen, bv. als bluswater afgevoerd moet worden als gevaarlijk afval omdat de brand een voorraad toxische stoffen beschadigd heeft. Verifieer ook of kosten van bewaring en opslag (bv. na een brand) verzekerd zijn.

Overige dekkingen

Arbeidsconflicten en aanslagen, natuurrampen, glasbreuk, waterschade en ontdooiing zijn evenmin standaard gedekt bij ‘speciale risico’s’. Een verzekering ‘eenvoudige risico’s’ voorziet niet altijd een waarborg glasbreuk. Toch is die waarborg belangrijk. Als er in een industrieel gebouw bv. lichtstraten zijn, dan kunt u zich het best verzekeren voor glasbreuk, ook al is het gebruikte materiaal geen glas. Anders kan een forse hagelbui u duur te staan komen.

Rechtsbijstand

Zorg altijd voor een ‘rechtsbijstand na brand’. Na een zware schade stuurt uw verzekeraar een expert. Die expert komt echter enkel langs om de belangen van de verzekeraar te behartigen. U zal dus een beroep moeten doen op een tegenexpert of ‘loss-adjustor’ . Uw waarborg rechtsbijstand vergoedt diens ereloon en indien nodig ook het ereloon van uw advocaat.