EXTRALEGAAL PENSIOEN - 25.11.2014

Optimaliseer de eindvervaldag!

Het juiste jaar. Een pensioenverzekering heeft altijd een eindvervaldag. Dit is de dag waarop uw verzekeraar de verzekering uitbetaalt. Omwille van fiscale redenen mag die zich niet vóór uw 60ste verjaardag situeren. De gunstige taxatievoeten gelden immers pas daarna.

De juiste maand. Buiten het fiscale aspect is er echter ook nog zoiets als het rendement van de pensioenverzekering. Welnu, ook als we hierover spreken, is de juiste keuze inzake de vervaldag belangrijk. Dat heeft te maken met de eventuele winstdeelname voor het laatste jaar.

Voorbeeld. Stel, u verjaart op 15 december. Dan is de vervaldag van uw pensioenverzekering wellicht 15 december van jaar x (bv. het jaar waarin u 65 wordt). De verzekeraars kennen echter alleen een winstdeelname toe op contracten die op 1 januari nog ‘in voege zijn’. Dat is contractueel zo vastgelegd in nagenoeg alle contracten. Als uw pensioenverzekering op 15 december vervalt, bent u dus de winstdeelname over een heel jaar kwijt! Ook al bedraagt de winstdeelname bv. maar 1%, op een reserve van het laatste jaar van € 100.000, er valt dan toch al € 1.000 in het water.. .

Tip. De oplossing is eenvoudig: situeer de eindvervaldag in het begin van het jaar (zeker als u laat verjaart). U kunt bv. laten voorzien dat de eindvervaldag 15 januari is van het jaar dat volgt op uw 60/65ste verjaardag. Dit is perfect onderhandelbaar, u moet er alleen aan denken.

Ook voor bestaande contracten mogelijk? Sommige verzekeraars kunnen (technisch gezien) vlot de uitkering verplaatsen van bv. november 2020 naar februari 2021. Anderen kunnen/willen dit niet.

Tip. Vraag in een dergelijke situatie op de eindvervaldag niet het volledige bedrag op, maar laat nog een tijdje (bv. tot eind januari van het jaar dat volgt) een minimumbedrag staan zodat er toch nog een winstdeelname uitgekeerd moet worden. Welk minimum er dan precies vereist is, varieert van verzekeraar tot verzekeraar.. .