Is uw elektronische apparatuur binnen uw brandverzekering wel voldoende verzekerd?

Risicoanalyse

Elektronische apparatuur

Computers, weeg- en meetinstrumenten, sturingssystemen in de productieomgeving: het zijn allemaal voorbeelden van toestellen die op zwakstroom werken. Dat soort apparaten is vaak gevoelig voor veel meer risico’s dan ‘klassieke’ machines. Denk bv. aan verkeerde handelingen van een medewerker, een paperclip die in de kast van een elektronische robotsturing valt, een omgevallen kop koffie, ...

Of u daarvoor echter ook een aparte verzekering nodig heeft, hangt af van twee factoren: is de kans dat er iets misloopt reëel en, vooral, is de potentiële schade dan omvangrijk? Met een laptop kan er veel mislopen, maar de vervangingskost is beperkt, waardoor een verzekering voor pc’s en laptops meestal niet zinvol is.

Als er echter een dure server, een heel computerpark of een speciale elektronische sturing kapotgaat, dan kunnen de gevolgen groot zijn. Als een verkeerde handeling van een collega bv. de elektronische sturing van een machine naar de bliksem kan helpen, met een herstelfactuur van € 40.000 tot gevolg, dan zorgt u het best wel voor een degelijke verzekering.

Brandverzekering

Elektronische apparatuur is in principe mee verzekerd in uw brandverzekering, maar die komt enkel tussen in specifieke gevallen, zoals bij brand, overstroming, ... Zo is binnen uw brandverzekering bv. enkel een rechtstreekse blikseminslag gedekt. Elektrische schade kunt u binnen uw brandpolis wel bijkomend verzekeren, waardoor ook schade door onrechtstreekse blikseminslag (bv. op een stroomkabel buiten het bedrijf), kortsluiting of een stroompiek verzekerd is.

Als uw risicoanalyse echter aantoont dat het risico voor uw bedrijf belangrijk is, dan kunt u toch beter een aparte ‘alle risico’s elektronica’ (‘ARE’) sluiten.

Alle risico’s elektronica

Gedekte risico’s

Zo’n ARE is van het alle-risico-type: alle schadeoorzaken zijn gedekt, behalve deze die uitdrukkelijk uitgesloten zijn. Schade naar aanleiding van werkzaamheden, door een gebrek aan het toestel zelf, door slijtage of door opzet van de verzekeringnemer en schade die door de waarborg gedekt is, is uitgesloten. Schade die opzettelijk veroorzaakt wordt door een personeelslid, is wel gedekt.

Zowel het materiaal zelf als de bijkomende kosten (overuren, huur lokalen) zijn standaard verzekerd. De wedersamenstellingskosten (databases, software) zijn dat enkel mits een bijpremie. De verzekeraar legt als preventiemaatregel wel op dat u regelmatig een back-up uitvoert. Brand en diefstal zijn standaard niet uitgesloten. Meestal is er voor de verzekeraar echter alleen sprake van diefstal in geval van inbraak of geweldpleging. Nalatigheid, bv. als een laptop op de achterbank van een auto is blijven liggen, is niet verzekerd.

Overlapping met brandpolis?

Omdat brand in een ARE standaard gedekt is, moet u opletten dat u zich geen tweemaal verzekert en dus tweemaal premie betaalt. U kunt de waarde van uw elektronische toestellen weglaten bij de berekening van de te verzekeren inboedel voor de brandpolis. Dat opent echter de deur voor discussies bij schade (bv. onderverzekering), omdat het voor uw verzekeraar ‘brand’ niet duidelijk is dat elektronische toestellen niet mee verzekerd zijn.

Opteer er daarom beter voor om in de brandpolis op te nemen dat ‘toestellen verzekerd in een ARE uitgesloten zijn van dekking’. Zo hoeft u de brandpolis niet aan te passen telkens als u een toestel al dan niet gaat verzekeren in de ARE.

Nieuwwaarde

In principe vergoedt de verzekeraar u de nieuwvervangingswaarde. U moet uw toestellen dus verzekeren voor de kostprijs van een nieuw, technisch gelijkwaardig toestel, verhoogd met de aankoopkosten zoals transport en de niet-recupereerbare btw. Alleen in dat geval zal de verzekeraar de evenredigheidsregel niet toepassen. Voor toestellen die snel verouderen en goedkoper worden (bv. pc’s), is die dekking dus niet echt interessant.

Bedrijfsschade

Als u een bedrijfsschadeverzekering heeft, dan zal de verzekeraar u, als de bedrijfsactiviteit na een gedekt schadegeval stilvalt, een vergoeding uitkeren die volstaat om uw vaste en semivariabele kosten verder te betalen. Na een brand bv. vallen de variabele kosten immers weg omdat die rechtstreeks te maken hebben met de bedrijfsactiviteit. In een eerder advies gingen we uitgebreid in op de modaliteiten (te verzekeren kapitaal, termijnen, loonkosten) van een bedrijfsschadeverzekering.

In de praktijk is een bedrijfsschadeverzekering vaak gekoppeld aan uw brandverzekering. Dat is ook logisch omdat vooral brand de omzet van de onderneming negatief zal beïnvloeden. De bedrijfsschadeverzekering dekt dan echter enkel de risico’s die ook in de brandverzekering gedekt zijn. Als het bedrijf door het uitvallen van elektronische toestellen een belangrijk omzetverlies kan lijden, dan doet u er daarom goed aan om ook aan uw ARE-polis een bedrijfsschadeverzekering te koppelen.

Blanket cover

Zoals bij alle zaakschadeverzekeringen wil de verzekeraar weten wat hij precies verzekert. Ook voor elektronische apparaten wordt dekking gegeven op basis van een lijst van verzekerde toestellen. Dat levert een praktisch probleem op, want zeker in grotere bedrijven worden er frequent nieuwe toestellen aangekocht en oudere buiten gebruik gesteld.

Als u zich echter in ‘blanket cover’ verzekert, dan zijn alle toestellen gedekt zonder dat die in een lijst vermeld hoeven te worden. Jaarlijks moet u dan wel een stand van zaken opmaken, waarop dan de premie gebaseerd wordt. Wijzigingen in de loop van het jaar hoeft u zo niet door te geven, zolang die wijzigingen binnen de afgesproken limiet van de blanket cover blijven.

Machinebreuk

Ook voor ‘klassieke’ machines stelt zich het probleem dat de brandverzekering enkel tussenkomt bij brand, stormschade, ... De machinebreukverzekering dekt het risico dat machines beschadigd raken door andere oorzaken, zoals abnormale slijtage, kwaad opzet van een werknemer, het binnendringen van een vreemd voorwerp, een panne ten gevolge van gebrekkig onderhoud, ...

De verzekering is van het type ‘alle risico’, maar de gevolgen van kortsluitingen of elektrische storingen binnen het apparaat en mechanische of elektrische defecten zonder uitwendige oorzaak, zijn meestal uitgesloten. Ook het brandrisico is standaard niet verzekerd. U moet die machines dus, in tegenstelling tot elektronische toestellen, wel opnemen in uw brandpolis. Als het uitvallen van een machine tot een belangrijk omzetverlies kan leiden, doet u er ook hier goed aan om de verzekering uit te breiden met een dekking bedrijfsschade.