Borg staan voor de lening van uw kind?

Risico. Als diegene voor wie u zich borg stelt het krediet uiteindelijk niet correct afbetaalt, dan zal de bank bij u aankloppen en vragen dat u als borg het krediet terugbetaalt. Met die borgstelling verbindt u zich er immers toe om de schuld van uw kind aan de bank te betalen als uw kind zelf niet kan betalen. U riskeert dus het bedrag waarvoor u zich borg stelde volledig kwijt te spelen. U kunt dan wel op uw beurt het bedrag dat u aan de bank betaalde van uw kind (de eigenlijke kredietnemer) terugvorderen, maar dat is natuurlijk niet evident.

Voorzorgen. Denk dus twee keer na voor u zich borg stelt. Tracht de borgstelling qua bedrag en in de tijd te beperken. U bent immers niet verplicht om het volledige krediet te waarborgen. Zorg er ook voor dat duidelijk is voor welk krediet u zich borg stelt. Vermijd dat u zich borg stelt voor alle kredieten die uw kind aangaat of in de toekomst nog zal aangaan bij de bank in kwestie. Het is uiteindelijk natuurlijk wel de kredietgever die beslist met welke waarborg hij akkoord kan gaan.

Kosteloze borg? Als u zich borg stelt voor de kredieten van uw kind, dan bent u veelal een kosteloze borg. Het kosteloze karakter van de borgtocht slaat op het ontbreken van enig economisch voordeel, zowel rechtstreeks als indirect, dat u als borg kunt genieten dankzij de borgstelling (art. 2043bis a, tweede zin BW) . Als kosteloze borg kunt u de borgstelling achteraf mogelijk succesvol aanvechten. Wordt u door uw kind vergoed om u borg te stellen, dan bent u geen kosteloze borg meer. Dat is evenmin het geval als u als borg medeaandeelhouder bent in de vennootschap van uw kind en het krediet aan deze vennootschap gegeven wordt. Als kosteloze borg bent u beter beschermd dan als gewone borg.

Vormvoorwaarden. Als er sprake is van een kosteloze borgtocht, dan moet de borgstelling aan strikte voorwaarden voldoen. Vooreerst moet er tussen u en de kredietverlener een schriftelijke overeenkomst opgemaakt worden waarin de borgstelling opgenomen is. Dit moet gebeuren in een apart document dat losstaat van de eigenlijke kredietovereenkomst tussen de bank en uw kind en zijn eventuele partner. U moet op de borgovereenkomst met de hand de vermelding schrijven: “door me borg te stellen voor ... voor de som beperkt tot ... (in cijfers) als dekking van de betaling van de hoofdsom en interesten voor een duur van ..., verbind ik me ertoe aan de schuldeiser van ... de verschuldigde sommen terug te betalen op mijn goederen en inkomsten, indien, en in de mate dat, ... er niet zelf aan heeft voldaan”. Houdt de bank zich niet aan deze voorwaarden, dan is de borgstelling nietig. De bank kan zich dan tegenover u niet op de borgstelling beroepen.

Inhoudelijke voorwaarden. In de borgtochtovereenkomst moet ook opgenomen worden voor hoelang het krediet waarvoor u zich borg stelt, aangegaan werd. Als de borgtocht een hoofdverplichting waarborgt die voor onbepaalde duur is aangegaan, dan mag de duur van de borgtochtovereenkomst vijf jaar niet overschrijden. Verder brengt de wet beperkingen aan wat betreft het bedrag waarvoor u zich borg kunt stellen. Zo mogen de interesten waarvoor u zich borg kunt stellen niet hoger zijn dan 50% van de hoofdsom. Er kan ook geen borgtocht gesloten worden waarvan het bedrag kennelijk niet in verhouding is tot de terugbetalingsmogelijkheden van de borg. Ook hier is de sanctie de nietigheid van de overeenkomst. De bank moet u als borg minstens één keer per jaar op de hoogte brengen of uw zoon of dochter zijn of haar betalingsverplichtingen wel nakomt. Doet hij of zij dat niet, dan moet de bank de mededelingen die zij daarover doet (bv. een aanmaning) tegelijk en in dezelfde vorm meedelen aan u als borg.

Medekredietnemer. Heel wat banken trachten de regels die gelden voor kosteloze borgen te vermijden door u medekredietnemer te maken. Ze vragen dan dat u zich hoofdelijk met uw kind (en zijn partner) verbindt om het krediet af te betalen. U staat dan samen met uw kind in voor het ganse krediet. De bank vraagt dan allicht ook dat u tegelijk voor een (beperkt) deel eigenaar wordt van het onroerend goed waarvoor het krediet aangegaan wordt.

Nadelen. Het instappen in zo’n scenario heeft een aantal negatieve gevolgen. Los van de financiële verplichtingen die u dan opneemt tegenover de bank, creëert u immers zo met uw kind (en eventueel ook met zijn partner) een onverdeeldheid m.b.t. het onroerend goed. Dat kan aanleiding geven tot discussies bij noodzakelijke herstellingen, als het pand verhuurd of verkocht wordt, enz. U deelt in principe ook in de eigenaarslasten zoals de onroerende voorheffing en u wordt belast op het ki in functie van uw eigendomspercentage. Bovendien valt het onroerend goed bij uw overlijden dan deels in uw nalatenschap waardoor uw andere kinderen mogelijk voor een deeltje gerechtigd worden in het pand. Als uw kind u later wil uitkopen, dan moet hij het verdeelrecht betalen (2,5% in Vlaanderen en 1% in Brussel en Wallonië).