Pensioensparen: overstappen mogelijk en wanneer dan?

Twee vormen van pensioensparen

Een pensioenspaarverzekering. Dit is de meest veilige belegging. Uw opbrengst is nl. altijd gegarandeerd en u verliest ook nooit uw ingebrachte kapitaal, althans als uw contract in een Tak 21 geplaatst is. Doordat het rendement van zo’n pensioenspaarverzekering echter laag is, wilt u mogelijkerwijs overstappen naar een fonds.

Een pensioenspaarfonds. Dan moet u bereid zijn om meer risico te nemen omdat uw inleg, afhankelijk van het type fonds, besteed wordt aan de aankoop van aandelen of obligaties. Noch uw inleg, noch uw rendement is dan gegarandeerd.

Kunt u dat combineren? Kortweg, neen! Jaarlijks moet u dus kiezen tussen ofwel één pensioenspaarfonds, ofwel één pensioenspaarverzekering.

Tip.  U kunt uw pensioensparen wel combineren met een levensverzekering (langetermijnsparen).

Welke is de meest interessante vorm?

Houd rekening met uw leeftijd. Bent u jonger dan 50 jaar, dan kan het interessanter zijn om te kiezen voor een pensioenspaarfonds. Op lange termijn kan dat nl. meer rendement opbrengen. Bent u ouder dan 50 jaar, dan kunt u beter opteren voor kapitaalgarantie via een ander type pensioenspaarfonds dat bv. belegt in minder risicovolle aandelen. Wilt u al helemaal op safe spelen, dan bent u dus beter af met een pensioenspaarverzekering.

Fiscaal gezien een verschil? Neen! In beide gevallen geniet u nl. een belastingvermindering. Bij het ‘gewone’ pensioensparen is dit 30% op maximaal € 990 per jaar. Via het zgn. pensioensparen-bis kunt u tot € 1.270 storten en krijgt u in ruil een belastingvermindering van 25%. Ook voor uw eindbelasting maakt dat niet uit. Op uw 60ste zal u altijd een eindbelasting van 8% betalen, althans wanneer uw contract gestart is vóór uw 55ste. Ligt de startdatum ná die leeftijd, dan betaalt u die 8% op de tiende verjaardag van de eerste storting.

Tip.  Vanaf uw 60ste tot uw 64ste kunt u belastingvrij premies storten. Na uw 65ste kunt u sowieso niet meer aan pensioensparen doen.

Nieuw: via een zgn. Tak 23. Binnen deze Tak 23 zijn uw spaartegoeden belegd in een of meerdere beleggingsfondsen. Dit heeft o.a. als voordeel dat een hoger rendement mogelijk is (u zit nl. op de beurs). Ook kunt u de uitkeringsdatum vrij kiezen alsook de begunstigde bij overlijden, zolang het een erfgenaam tot en met de tweede graad is. Dat kan handig zijn als u uw nalatenschap wilt regelen. Verder geniet uw contract alle wettelijke beschermingen van een levensverzekering, zoals een bescherming tegen schuldeisers.

Let op!  U loopt anderzijds ook een vergelijkbaar beleggingsrisico zoals bij het bankproduct. Bespreek dit dus met uw verzekeringsmakelaar.

Overstappen en wanneer dan het best?

Naar ander fonds? Dat kan perfect. U doet dit door uw huidige pensioenspaarfonds of -verzekering premievrij te maken. U stopt m.a.w. met uw stortingen in uw huidige pensioenspaarfonds of -verzekering en u sluit dan een nieuw contract.

Let op!  Schakelt u over naar een pensioenspaarverzekering, laat dan het bijeengespaarde kapitaal in uw fonds staan. Anders betaalt u daar 33% op.

Wanneer overstappen? Nu! Aangezien u jaarlijks nl. maar één spaarplan fiscaal kunt inbrengen, doet u die overstap het best aan het begin van 2022. U geniet dit jaar dan nog de belastingvermindering.