Vanwaar toch die grote verschillen?
U wilt met uw BVBA een groepsverzekering (of een zgn. individuele pensioentoezegging) afsluiten. U vraagt een aantal offertes, maar tot uw verbazing zijn er heel wat verschillen in de jaarlijkse premies. Hoe kan dit?
Een groepsverzekering
Waarover gaat het? Zoals u weet, kunt u via een groepsverzekering op een fiscaal interessante manier een extra pensioen opbouwen. De premies zijn aftrekbaar voor uw vennootschap, terwijl de pensioenuitkering bij u privé fiscaal gunstig belast wordt. Uiteraard kan dit niet onbeperkt...
De 80%-regel. De premies zijn immers slechts aftrekbaar in de mate dat er voldaan is aan de zgn. 80%-regel. Aan de hand van die 80%-regel worden eigenlijk niet de premies zelf, maar het maximaal op te bouwen pensioenkapitaal op de pensioenleeftijd bepaald. Dit bedrag wordt volgens een wel bepaalde formule berekend en is in principe dus altijd hetzelfde bij elke offerte.
De interestvoet. Om dit bedrag te vertalen naar een jaarlijkse premie, is in eerste instantie de gegarandeerde interestvoet van belang. Bij een hogere rente moet er immers een kleinere premie betaald worden om uw pensioenkapitaal op te bouwen. Bij een lagere rente moet uw BVBA meer premies storten om tot hetzelfde pensioenkapitaal te komen. Er zijn echter nog verschillen...
Waar liggen de mogelijke verschillen?
De commissie. In principe houdt uw verzekeringsmakelaar een commissie in op de gestorte premies. Die commissie bedraagt veelal 2% à 5%. Bovendien kan ook de manier waarop die commissie berekend wordt verschillen, waardoor dat percentage op zich zeker niet alles zegt. Daarnaast vragen bepaalde banken en verzekeraars zelfs geen of een kleine commissie, maar moeten er in de plaats wel instap- of andere kosten betaald worden, die evenveel of soms zelfs meer bedragen dan een commissie.
Tip. Mogelijk valt hierover te onderhandelen, zeker als het om grote bedragen gaat of als u bv. een ‘backservice’ doet (d.i. eigenlijk een soort grote, eenmalige ‘inhaalpremie’ voor het verleden).
Hoe vergelijken? Door die aangerekende commissie en/of kosten kunnen er dus (belangrijke) verschillen zitten op de te betalen premies. Vergelijken is dus de boodschap, hoewel dit zeker niet eenvoudig is door de verschillende ‘systemen’ die toegepast worden. Kijk wat u op het einde van de rit in totaal betaalt, het zijn eigenlijk deze bedragen die u moet vergelijken.
De looptijd. Ga ook na of uw offertes wel degelijk dezelfde begin- en einddatum hebben. Een verschil in looptijd leidt immers tot een andere premie.
Extra’s. De premies kunnen ook verschillen als er in de groepsverzekering bv. nog een overlijdensdekking of een aanvullende dekking bij arbeidsongeschiktheid voorzien wordt. Vergelijk dus ook de premies voor deze bijkomende producten, de onderlinge prijsverschillen kunnen immers enorm zijn.
Waarop moet u letten?
Wanpraktijken. Het gebeurt dat er een op het eerste gezicht erg aantrekkelijke offerte gemaakt wordt waarin echter (nog) geen commissie doorgerekend is. Uiteraard zijn de premies laag en worden velen op die manier overtuigd. Vervolgens worden er echter allerlei extra’s toegevoegd (overlijdenskapitalen, een gewaarborgd inkomen, enz.) en wordt er meteen ook zonder veel ophef een (vaak forse) commissie aangerekend... Het spreekt voor zich zelf dat dit uitzonderlijk is en dat deze wanpraktijken het werk zijn van slechts enkele malafide makelaars. Opletten geblazen dus…
Bepaal uw profiel om dit en vele andere adviezen te ontgrendelen.