Wat bij een vervroegde terugbetaling van het krediet?
Uw bank jaagt u op kosten
Lenen bij de bank. Als u geld leent, dan schotelt uw bank u gegarandeerd een contract voor met daarin een hoop kleine lettertjes. Goede afspraken maken goede vrienden, weet u wel…
Vervroegd terugbetalen: hoeveel kost het u? Als u uw (privé)lening of (investerings)krediet vervroegd wilt terugbetalen, dan rekent de bank u een zgn. wederbeleggingsvergoeding aan.
Ligt die boete niet vast? Als u privé leent, hoeft u zich niet te veel zorgen te maken. Bij een zgn. consumentenkrediet mag de bank immers als boete maximaal drie maanden interest aanrekenen.
Bij een investeringskrediet. In dat geval liggen de kaarten anders. Uw bank mag dan immers vrij bepalen hoeveel ze u bij een eventuele vervroegde terugbetaling aanrekent. Tegenwoordig wordt er standaard een zgn. funding loss-clausule ‘voorgesteld’.
Let op! Gaat uw BVBA of NV een krediet aan om uw privéwoning te kopen, dan is dat geen (beschermd) consumentenkrediet.
De ‘funding loss’-clausule
Wat betekent dat precies?Zonder al te technisch te worden… Om u krediet te geven, leent de bank zelf geld op de financiële markt (haar zgn. funding). Boven op het basistarief dat uw bank zelf betaalt, rekent ze u een (ruime) marge aan. Als u beslist om vervroegd terug te betalen, maakt de bank ‘verlies’ in de mate waarin zij dat terugbetaalde geld maar tegen een lager interesttarief kan uitlenen of wederbeleggen. Dat verlies (of die ‘loss’) verhaalt uw bank ‘uiteraard’ op u.
Hoe hoog is de boete? De bank laat de boete afhangen van de rentestand op het moment waarop u beslist om vervroegd terug te betalen. Hoeveel dat u dan precies zal kosten, kunt u nu dus nog niet weten. Het zou dus kunnen meevallen…
Wanneer is dat gevaarlijk? Hoe langer de resterende looptijd van uw krediet is en hoe meer de interestvoet op het moment van de terugbetaling gedaald is ten opzichte van het moment waarop het krediet gesloten werd, hoe hoger de boete is en hoe minder interessant het voor u dus wordt om uw (dure) krediet vervroegd terug te betalen.
Soms voordelig? Zelden of nooit. Het probleem is immers dat de bank haar verlies niet berekent door het interesttarief dat u betaalt te vergelijken met dat van andere investeringskredieten op het moment van de terugbetaling, maar wel met dat van de (veel lagere) rente waaraan banken aan elkaar geld lenen. Die rente moet dus al heel erg gestegen zijn, vooraleer u niet meer beboet wordt omdat u van uw bank(krediet) af wilt.
Wat is er van belang?
Achteraf heronderhandelen? Eens er een funding loss-clausule ‘afgesproken’ is, mag u blij zijn als u daarop een korting (bv. van 20%) krijgt.
Op voorhand betere afspraken maken. Daar komt het inderdaad op neer! Vraag om die funding loss-clausule te schrappen voordat u tekent.
Wat zijn de alternatieven? U kunt, zoals enkele jaren geleden nog gebruikelijk was, perfect met uw bank afspreken dat de wederbeleggingsvergoeding forfaitair berekend wordt, bv. een vergoeding van drie of zes maanden interest.
Bepaal uw profiel om dit en vele andere adviezen te ontgrendelen.