Is beleggen in een Tak 21 nog wel interessant?

Tak 21 in het kort

Wat is het? Een Tak 21-spaarverzekering is een spaarformule in een verzekeringsjasje. Op het geïnvesteerde bedrag krijgt u naast een jaarlijks gegarandeerde rente (van 0% tot 1,15%) ook een variabele uitkering in de vorm van een winstdeelname. Die laatste is gebaseerd op de rente-evolutie en op de evolutie van de beurzen en de resultaten van de verzekeringsmaatschappij. De onderliggende portefeuille van een spaarverzekering bestaat nl. uit aandelen, vastgoed en obligaties.

Taksen. Uw Tak 21-spaarverzekering is onderworpen aan verschillende taksen. Zo betaalt u altijd een taks van 2% op de gestorte premies. Daarnaast betaalt u ook 30% roerende voorheffing (rv) op de interesten.

Let op! Die 30% rv wordt berekend op een fictieve interest van 4,75% per jaar op de premies, ook als u dus minder (of meer) dan 4,75% krijgt!

Tip 1. U kunt ontsnappen aan de 30% rv. Daarvoor moet het contract langer dan acht jaar lopen of moet u een overlijdensdekking van 130% koppelen aan de verzekering.

Tip 2. In tegenstelling tot bv. obligaties is de effectentaks van 0,15% niet van toepassing op een Tak 21.

Kosten. In- en uitstapkosten kunnen een grote hap uit uw rendement halen. Die verschillen fors tussen de verzekeraars en variëren van 0% tot 7%.

Tip 1. M.b.t. de instapkosten kunt u onderhandelen: tracht tot maximaal 1% te betalen.

Tip 2. Door uw contract tot eindvervaldag te laten lopen, vermijdt u doorgaans uitstapkosten.

Hoeveel brengt het op?

Nettorendement. Het globale rendement (gegarandeerde rente plus de variabele winstdeelname) op de Tak 21-spaarverzekeringen is ook in 2017 t.o.v. 2016 verder gedaald. In de onderstaande tabel vindt u de nettorendementen over 2016 en over 2017. Rendementen over het lopende jaar 2018 zijn pas volgend jaar bekend.

De verschillen in rendementen zijn niet alleen terug te brengen tot de basisrente, maar grotendeels ook tot de variabele winstdeelname.

Lager risico. De obligatierentes moeten nog een stuk hoger klimmen vooraleer u hogere rendementen op deze spaarverzekeringen kunt verwachten. Toch moet u een Tak 21 niet volledig afschrijven: het blijft een interessant alternatief om op lange termijn zonder enig risico te sparen.

Wat kiezen? Kies voor de meest gulle spaarverzekering én houd uw spaarverzekering ook acht jaar aan. Koopt u uw contract vroeger af, dan betaalt u de rv van 30% op 4,75% fictieve interesten, en ook nog eventuele uitstapkosten.