Samen met uw kind een huis of appartement kopen?

Wat is het probleem?

Banken worden strenger. Als u tegenwoordig bij een bank aanklopt voor een ­krediet, dan wordt die aanvraag veel grondiger doorgelicht dan een zevental jaar geleden. Banken proberen zich maximaal tegen risico’s in te dekken en toch rekenen ze nog een hogere risicopremie aan dan vroeger (lees: nemen ze meer marge).

Ook voor hypothecaire kredieten. Lenen op 30 jaar is bij heel wat banken geen evidentie meer. Evenmin staan ze te springen om voor 110% van de aankoopprijs krediet te geven. Blijkbaar gaan ze steeds vaker nog een stap verder…

Als ouder u voor 10% inkopen

Een courante praktijk? De eerste berichten in de pers lieten dat uitschijnen. Achteraf werd het een en ander genuanceerd. Het is in ieder geval geen wettelijke verplichting, in bepaalde dossiers wel een vraag/eis van de bank…

Tip. Als uw kind maar een krediet nodig heeft voor 80% van de aankoopprijs – eventueel nadat u als ouder financieel uw steentje bijgedragen heeft aan zijn spaarpot – en uw kind voldoende inkomen heeft om die lening op 20 jaar terug te be­talen, dan zal een bank niet met zo’n eis afkomen.

Waarom niet gewoon borg? Mogelijk heeft de bank toch twijfels of uw kind de maandelijkse aflossingen wel zal kunnen dragen. Uw voorstel om u als ouder borg te stellen, zal wellicht niet enthousiast onthaald worden. In geval van een zgn. kosteloze borgstelling riskeert de bank immers om achteraf de borg toch niet te mogen aan­spreken.

Als mede-eigenaar uw eigen belang. Bent u bereid om samen met uw kind eigenaar te worden, dan heeft u er persoonlijk belang bij dat hij/zij het krediet elke maand stipt aflost en spelen de regels rond ‘kosteloze borgstelling’ dus niet. Vandaar de vraag aan de ouders om samen met hun kind het huis of het appartement te kopen.

Zorg ervoor dat u niet te fel betrokken raakt! Kijk in het voorkomende geval na dat de bank niet ‘afspreekt’ dat u samen met uw kind ‘solidair en hoofdelijk’ belooft de lening zelf terug te betalen. Dat zou een brug te ver zijn.

Borg stellen, tot daar aan toe. Sta er gerust op dat u zich hoogstens borg stelt en dan nog niet on­beperkt (bv. maar voor een aantal jaar en/of tot een maximumbedrag).

Soms een interessante piste?

Een comfortabele oude dag. Mogelijk willen úw ouders verhuizen van hun intussen veel te ruime woning naar een appartement in het stadscentrum.

‘Gesplitst’ aankopen. In zo’n geval valt het te overwegen om die aankoop ‘gesplitst’ te doen, nl. u als kind de naakte eigendom, zij het vrucht­gebruik. Zo heeft u er belang bij om u borg te stellen voor de terugbetaling van het krediet en vindt de bank het wellicht zelfs niet nodig dat uw ouders een (dure) schuldsaldoverzekering afsluiten. U heeft meteen ook een ‘niet-fiscaal’ motief voor een constructie waarmee u successierechten kunt besparen. Rond die gesplitste aankoop is de laatste tijd immers veel te doen. De fiscus raakt er blijkbaar maar moeilijk uit of hij die nu wel of niet zal viseren. Beter uw voorzorgen nemen dus…